3 coisas que os ‘especialistas’ em finanças pessoais erram

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Cobrimos muitos conselhos de gurus de finanças pessoais aqui no The Ascent. Em muitos casos, essas pessoas estão conectadas aos hábitos de consumo e poupança dos americanos e, às vezes, elas próprias estão afundadas em dívidas e em circunstâncias financeiras terríveis, então elas têm a sabedoria para transmitir. Além disso, conselhos de autores de best-sellers e apresentadores de programas de rádio tendem a ser muito mais acessíveis do que informações de acadêmicos, como economistas. Dito isso… o guru das finanças pessoais está sempre fornecendo as informações corretas?

Recentemente, o podcast Freakonomics Rádio (um dos seus favoritos) fez a pergunta: “Os gurus de finanças pessoais estão lhe dando maus conselhos?” Neste episódio, a equipe da Freakonomics conversou com o economista da Universidade de Yale, James Choi, que conduziu uma pesquisa de conselhos dados em 50 livros por especialistas em finanças pessoais versus sabedoria defendida por economistas, e observou as diferenças quando se trata de economizar dinheiro, administrar dívidas, obter uma hipoteca e muito mais. Vamos dar uma olhada em algumas das opiniões mais altas no mundo das finanças pessoais e ver como elas se comparam aos conselhos dos economistas.

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1. Sua taxa de poupança deve ser constante!

É um refrão comum entre os especialistas em finanças pessoais: tente economizar uma certa porcentagem de sua renda, não importa sua idade, trabalho ou fase da vida. De acordo com as descobertas de Choi da teoria econômica de pesquisa, é infundado quando você considera coisas como renda versus gastos ao longo da vida. Quando você é mais jovem, provavelmente não ganhará tanto dinheiro quanto na meia-idade e, portanto, pode ser difícil, ou totalmente impossível, gerenciar suas contas e despesas e, ao mesmo tempo, economizar uma certa porcentagem de sua renda. Enquanto isso, você também pode ter algumas despesas muito grandes como uma pessoa mais jovem. Talvez você queira se casar e ter um grande casamento aos 20 ou 30 anos. Talvez você queira comprar uma casa, que tem um alto custo inicial.

À medida que envelhece, você já terá feito essas coisas grandes e caras e provavelmente também estará ganhando mais dinheiro no trabalho. Isso libera mais de sua renda para economizar. Dito isso, se você adquirir o hábito de guardar dinheiro desde cedo, certamente será mais fácil mantê-lo à medida que envelhecer (e ganhar mais dinheiro). Além disso, você pode aproveitar o milagre dos juros compostos.

2. Não obtenha uma hipoteca de taxa ajustável!

Muitos gurus de finanças pessoais desaconselham as hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Do ponto de vista emocional, isso faz sentido. Afinal, quando você obtém uma hipoteca de taxa fixa, não precisa se preocupar com a mudança do pagamento da hipoteca ao longo da vida do empréstimo. E se a inflação estiver subindo cada vez mais, como está agora, isso pode ser uma coisa boa. Mas os ARMs geralmente vêm com uma taxa de juros mais baixa para começar, e você manterá isso por um período de tempo. Por exemplo, se você obtiver um ARM de 5/1, terá essa taxa de juros inicial baixa nos primeiros cinco anos antes de começar a mudar a cada ano. E se a inflação for moderada ao longo do seu empréstimo? Você pode estar perdendo dinheiro com uma hipoteca de taxa fixa, a menos que já esteja estourando seu orçamento para comprar uma casa (o que não é a melhor ideia).

Portanto, considere obter um ARM e, se não quiser correr o risco de seu pagamento aumentar após o primeiro período de juros fixos, refinancie para um empréstimo de taxa fixa antes que acabe. No momento, entrar em uma casa usando um ARM deve economizar dinheiro, já que a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa é de 7,08% no momento em que este livro foi escrito, enquanto a taxa média para um ARM 5/1 é de 5,96%.

3. Faça uma bola de neve no pagamento da sua dívida!

De acordo com a pesquisa de Choi, cerca de metade dos escritores de finanças pessoais cujos livros ele leu adotava o método bola de neve para pagar cartões de crédito e outras dívidas com juros altos, enquanto metade defendia a estratégia matematicamente mais eficaz, a avalanche de dívidas. Os economistas também gostam do método da avalanche de dívidas, porque você gastará menos dinheiro pagando sua dívida, concentrando-se nas dívidas que têm uma taxa de juros mais alta primeiro.

No entanto, pagar a menor quantia primeiro e trabalhar para aumentar oferece algumas vitórias iniciais, o que pode obrigá-lo a continuar e continuar pagando as coisas. Recentemente, saí das dívidas usando o método da bola de neve e foi realmente muito satisfatório mental e emocionalmente, apesar de provavelmente me custar mais dinheiro no geral por não priorizar primeiro o pagamento da dívida com juros mais altos.

Isso importa?

Então, sabendo que algumas das opiniões mais queridas dos especialistas em finanças pessoais estão erradas do ponto de vista econômico, isso realmente importa? Talvez não. E Choi reconhece isso, com base na disponibilidade de conselhos de gurus de finanças pessoais em vez de economistas acadêmicos e no fato de que muitas pessoas acham mais fácil seguir uma diretiva simples como “economize 20% de sua renda, não importa o que aconteça” ou “evite hipotecas de taxa ajustável.”

Em última análise, todos nós temos que administrar nosso próprio dinheiro e tentar fazer o possível para cortar o ruído e encontrar as maneiras que funcionam para nós e que seguiremos. As chances são boas de você obter sucesso com algum método promovido por um guru popular de finanças pessoais, por meio de seu site, livro ou podcast. E isso é perfeitamente bom.

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