4 maneiras de aproveitar suas despesas com saúde antes do final do ano

As despesas com saúde muitas vezes podem ser imprevisíveis e indesejadas.

No entanto, dependendo da sua situação, pode haver estratégias que você pode empregar para tornar esses gastos um pouco menos dolorosos financeiramente.

Como alguns deles envolvem impostos, especialistas dizem que não devem ser vistos no vácuo. Em outras palavras, você pode querer consultar um profissional para saber o impacto que qualquer movimento que você fizer em outros aspectos de suas finanças.

Aqui estão quatro coisas que podem aliviar um pouco os custos médicos de 2022.

Se você atingiu a franquia do seu plano, poderá pagar menos pelos serviços de saúde qualificados antes do final do ano do que pagaria após a franquia ser redefinida em 1º de janeiro. 1.

Sua franquia é quanto você tem que pagar por seus custos médicos (excluindo prêmios e normalmente co-pagamentos ou cosseguros) antes que seu plano comece a pagar pelo menos algumas de suas despesas.

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As franquias podem variar muito entre as opções de seguro de saúde e podem chegar a milhares de dólares, dependendo das especificidades do plano. A média de 2021 entre os planos baseados no empregador foi de US$ 2.004 para indivíduos e US$ 3.868 para famílias, de acordo com a Kaiser Family Foundation.

Depois de cumprir a franquia do seu plano, você pode ou não enfrentar co-pagamentos ou cosseguros – depende do máximo desembolsado do seu plano, que pode ser maior. Mas de qualquer forma, desde que o serviço se qualifique para cobertura, o custo será menor do que era antes de você atingir sua franquia.

“Faça tudo o que puder antes do final do ano”, disse a planejadora financeira certificada Carolyn McClanahan, fundadora da Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida. McClanahan também é médico.

Se você tiver uma conta de gastos flexíveis de saúde – que permite economizar dinheiro antes dos impostos para usar em despesas médicas qualificadas – suas contribuições vêm com uma provisão de usar ou perder quando o ano terminar.

“Certifique-se de usar seus dólares da FSA se tiver dinheiro definido para desaparecer”, disse McClanahan.

Alguns empregadores fornecem um período de carência de até 2,5 meses extras para gastar seu saldo em custos elegíveis ou permitem que você transfira um valor definido, até $ 570 este ano, então vale a pena descobrir quais são as regras do seu empregador.

Se você precisar usar o dinheiro antes de dezembro, 31, há muitas maneiras de gastá-lo: consultas médicas e odontológicas, medicamentos prescritos e outros serviços de saúde, como acupuntura e tratamento de dependência.

Além disso, os medicamentos de venda livre se qualificam, assim como os produtos para cuidados menstruais e outros itens que se tornaram pertinentes na pandemia, como testes de Covid em casa, máscaras e desinfetante para as mãos.

Há uma dedução fiscal para despesas médicas, embora venha com parâmetros que impedem alguns contribuintes de utilizá-la.

Para começar, você só pode deduzir despesas de saúde que excedam 7,5% de sua renda bruta ajustada.

Além disso, você precisaria detalhar suas deduções em vez de fazer a dedução padrão, que para 2022 é de US$ 12.950 para contribuintes individuais e US$ 25.900 para declarantes conjuntos. Em outras palavras, isso pode ser um grande obstáculo a ser superado.

“Para muitas pessoas, eles precisariam ter muitas despesas dedutíveis para ultrapassar essa dedução padrão, que é tão alta que muitas pessoas não discriminam mais”, disse McClanahan.

No entanto, ela disse, se você estiver perto de se qualificar e tiver procedimentos ou serviços médicos planejados para 2023, pode valer a pena fazê-los este ano se você souber que pode anular as despesas.

“Apenas certifique-se de que vale a pena”, disse ela.

Além disso, lembre-se de que as despesas cobertas por dinheiro de FSAs ou contas de poupança de saúde (HSAs) – ambas já com vantagens fiscais – são excluídas da dedução.

No entanto, muitas outras despesas médicas contam, incluindo co-pagamentos, co-seguro, trabalho odontológico, cuidados de longo prazo e custos de viagem para assistência médica.

Os HSAs são semelhantes aos FSAs, pois permitem economizar dinheiro antes dos impostos para usar em custos médicos. No entanto, você pode deixar o dinheiro lá pelo tempo que quiser.

“Os dólares em um HSA não são do tipo use-o-ou-perde-o e não expiram”, disse o CFP Kevin Brady, vice-presidente e consultor da Wealthspire Advisors em Nova York.

Isso significa que tudo o que você guarda em um HSA – além de qualquer crescimento se seu dinheiro for investido – pode ficar lá pelo tempo que você quiser. Seus ganhos são isentos de impostos e, desde que as retiradas sejam usadas para qualificar essas despesas médicas, a captação de fundos também é isenta de impostos.

Essas contas são utilizadas apenas em conjunto com os chamados planos de saúde de alta franquia. Este ano, o limite de contribuição é de US$ 3.650 para cobertura individual e US$ 7.300 para famílias. Em 2023, o limite será de US$ 3.850 para indivíduos e US$ 7.750 para famílias.

Quanto mais você puder contribuir, menor será sua renda tributável, se você usar o dinheiro em despesas atuais de saúde ou deixar seu saldo crescer.

Se você tem um HSA e não atingiu o limite de suas contribuições anuais, pode ter mais tempo para fazê-lo do que pensa.

“O prazo de contribuição é [always] até a data de declaração do imposto do ano seguinte – meados de abril”, disse Brady.

Para declarações fiscais de 2022, o prazo de entrega é 18 de abril de 2023.