Como a inflação crescente e um mercado de ações em dificuldades pesam muito sobre os americanos, existe algo como ‘boa dívida’ agora?

Como a inflação crescente e um mercado de ações em dificuldades pesam muito sobre os americanos, existe algo como ‘boa dívida’ agora?

A dívida é uma realidade para muitos americanos que lutam com a inflação crescente do país e outros problemas financeiros decorrentes da pandemia.

De acordo com um relatório de maio do Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida das famílias no primeiro trimestre de 2022 aumentou US$ 266 bilhões, para um total colossal de US$ 15,84 trilhões. Isso é US $ 1,7 trilhão a mais do que no final de 2019, antes da pandemia do COVID-19.

Mas o tema da dívida não é só desgraça e tristeza. Alguns dizem para evitar dívidas a todo custo, mas a maioria reconhece que, em certas circunstâncias, é uma ferramenta útil.

Há dívida boa e dívida ruim. A parte complicada é que a diferença entre os dois nem sempre é preto e branco. E se você não for cuidadoso, pode ser vítima de usar dívidas boas por motivos “ruins”.

Para ajudá-lo a evitar esses tipos de armadilhas financeiras, vamos ver como avaliar uma boa dívida vs. dívida ruim em sua vida.

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O que é uma boa dívida?

Boas dívidas consistem em empréstimos baratos que ajudam a construir riqueza. Isso pode parecer simples, mas o diabo está nos detalhes. Uma dívida boa pode se transformar rapidamente em dívida ruim se você não a usar com sabedoria.

Empréstimos estudantis

De acordo com o relatório do Fed Economic Well-Being of US Households publicado no mês passado, 30% dos americanos adultos se endividam para pagar sua educação.

Sem empréstimos estudantis, uma educação universitária estaria fora do alcance de muitos estudantes. E como o ensino superior leva a maiores ganhos ao longo da vida, os empréstimos estudantis são normalmente considerados uma boa dívida.

Em um mundo perfeito, isso é verdade. Mas nem todos os cursos levam a empregos com salários mais altos. E todos nós conhecemos alguém que acumulou montanhas de dívidas estudantis para um diploma que nunca usou.

A dívida estudantil só é uma dívida boa se gerar ganhos maiores.

Hipotecas

As hipotecas são muitas vezes consideradas boas dívidas porque você está pagando por um ativo em valorização. Se a taxa de valorização supera seus pagamentos de empréstimos, seguros e impostos, você vive essencialmente sem aluguel.

O problema é que a valorização não é garantida – basta perguntar a qualquer um que financiou uma casa que não podia pagar antes da Grande Recessão.

Se você comprar em um mercado superfaturado ou em um bairro em deterioração, o valor da sua casa pode cair, tornando seu empréstimo mais caro do que o valor da propriedade. E se você financiou com uma hipoteca de taxa ajustável, suas taxas podem aumentar, levando a pagamentos mensais inacessíveis.

Para ter certeza de que está assumindo uma boa dívida com uma hipoteca, você precisa entender exatamente no que está se metendo.

Empréstimos imobiliários e HELOCs

Empréstimos de capital próprio e HELOCs permitem que você faça empréstimos contra o patrimônio que você construiu em sua casa. Como você está colocando sua casa como garantia, as taxas são mais baixas do que os empréstimos não garantidos.

Se usado para fins de construção de riqueza, como reformas de casas, negócios ou investimentos imobiliários, empréstimos de capital próprio e HELOCs são uma boa dívida. Mas se você colocar sua residência principal em risco para financiar um novo Mercedes que instantaneamente perde 10% ao ser retirado do lote – dívidas incobráveis.

Empréstimos comerciais

Nos negócios, você precisa gastar dinheiro para ganhar dinheiro. Se um empréstimo comercial leva a mais dinheiro, é considerado uma boa dívida.

Mas, semelhante aos empréstimos estudantis e hipotecas, as coisas nem sempre correm de acordo com o plano. Os dados mais recentes dizem que 1 em cada 5 novas empresas nos EUA falham em um ano e, se sua empresa falir, essa dívida de empréstimo comercial faz mais mal do que bem.

Compre agora, pague depois programas

Os programas Compre agora, pague depois (BNPL) são empréstimos parcelados no ponto de venda. Você faz um pequeno pagamento adiantado por um produto e depois paga o restante com parcelas pré-determinadas, geralmente sem juros.

Um empréstimo sem juros pode soar como um acéfalo, mas depende do que você está comprando.

Se sua compra ajuda você a construir riqueza – como um laptop para iniciar uma atividade paralela de freelancer – compre agora, pague depois os planos podem ser uma ferramenta para aumentar o fluxo de caixa.

Mas a acessibilidade do BNPL tem desvantagens que podem deixar você preso em dívidas rapidamente. Se for para um resort confortável nas Maldivas que seu eu futuro terá dificuldade para pagar, isso é dívida ruim.

O que é dívida incobrável?

A inadimplência inclui empréstimos caros que o levam a uma situação financeira pior. Mas se usada com responsabilidade, a inadimplência nem sempre é tão ruim quanto parece.

Cartões de crédito com juros altos

O Consumer Financial Protection Bureau estima que os americanos desembolsam US$ 120 bilhões por ano em juros e taxas de cartão de crédito. A conveniência dos cartões de crédito torna mais fácil exagerar e, com APRs médias acima de 16%, manter um saldo é uma forma cara de dívida.

Dito isso, se usados ​​com responsabilidade, os cartões de crédito com juros altos podem se transformar em um dos melhores tipos de dívida.

Se você pagar seu saldo integralmente a cada mês, um cartão de crédito é essencialmente um empréstimo de curto prazo gratuito que aumenta sua pontuação de crédito. E se você usar um bom cartão de recompensas ou de reembolso, poderá até ser pago para obter esses empréstimos rotativos de curto prazo.

Empréstimos para automóveis

Os empréstimos para automóveis podem ser mais baratos que os empréstimos pessoais, mas isso não os torna necessariamente uma boa dívida. Além de pandemias e escassez de chips, os veículos caem de valor ao longo do tempo.

Isso significa que você não só perde dinheiro em pagamentos de juros, mas também em depreciação.

Dito isso, há exceções. Um empréstimo de carro pode ser considerado uma boa dívida se você não puder comprar um carro com dinheiro, não tiver outras opções melhores de empréstimo e precisar de um veículo para ir ao trabalho.

Empréstimos do dia de pagamento

Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo que vencem no próximo dia de pagamento e são extremamente caros – mais de 600% em alguns estados quando calculados anualmente.

Não há realmente nenhum lado positivo quando se trata de empréstimos do payday. Eles são tão ruins quanto as dívidas e só devem ser usados ​​quando você esgotar todas as suas outras opções legais e nas circunstâncias mais terríveis.

Como essas dívidas afetam sua pontuação de crédito?

Qualquer tipo de dívida relatada às agências de crédito nacionais afeta sua pontuação de crédito – para melhor ou para pior.

Pagamentos consistentes no prazo aumentam sua pontuação, enquanto pagamentos em atraso o mandam para o ralo. Fazer malabarismos com sucesso com uma mistura de diferentes tipos de dívida – como empréstimos rotativos e parcelados – mostra aos credores que você é responsável e digno de crédito.

A abertura de cartões de crédito e a contratação de novos empréstimos geralmente exigem uma consulta difícil em seu relatório de crédito, o que pode afetar temporariamente sua pontuação de crédito. Os efeitos de longo prazo de novas contas dependem de como elas afetam sua taxa de utilização de crédito – a porcentagem de sua linha de crédito total que você usa.

Por exemplo, se você abrir um cartão de crédito com um limite de crédito de US$ 10.000 e usar apenas uma pequena parte desses US$ 10.000, isso diminuirá sua utilização de crédito e aumentará sua pontuação.

Empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito são todos relatados às agências de crédito. Os programas BNPL às vezes são relatados, e os empréstimos do dia de pagamento geralmente não são. Dito isto, mesmo que eles não apareçam em seu relatório de crédito, eles podem afetar indiretamente sua pontuação de crédito, tornando mais difícil pagar suas outras dívidas.

Dicas para quitar dívidas

Para pagar a dívida, você precisa de uma estratégia sólida. Se ainda não o fez, considere:

Consolidando. Simplifique suas dívidas sem garantia juntando-as em um empréstimo pessoal, HELOC ou cartão de crédito sem juros. Definindo estrategias. Escolha uma estratégia para pagar sua dívida – como o método da avalanche ou o método da bola de neve – e cumpra-a. Pedindo ajuda. Se você está lutando para se manter à tona, entre em contato com seus credores o mais rápido possível para discutir suas opções.

Há muita área cinzenta quando se trata de dívidas boas e ruins, e a diferença geralmente se resume a para que você está usando o dinheiro e suas opções alternativas.

Pergunte a si mesmo – essa dívida melhorará minha situação financeira futura? Ou dificultar?

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Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem garantia de qualquer tipo.

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