Como posso maximizar meu salário líquido fazendo as declarações de investimento apropriadas?

Q1. Eu sou um indivíduo assalariado. Como posso maximizar meu salário líquido fazendo as declarações de investimento apropriadas?

Sendo um indivíduo assalariado, você já deve ter recebido o pedido de declaração de investimento do seu empregador. A última data para envio dessas informações está chegando.

Este é um documento importante a ser preenchido no início de cada exercício financeiro. Não se engane, porque isso pode custar caro ao longo do ano. Seu salário líquido mensal dependerá do que você declarar.

O imposto que é deduzido do seu salário na fonte (TDS) é calculado com base nos investimentos dedutíveis que você planeja fazer durante o ano fiscal. Esta declaração é feita para dar ao seu empregador uma estimativa justa de seus rendimentos anuais e plano de poupança. Assim, sua responsabilidade fiscal anual é calculada.

Os funcionários geralmente encaram isso casualmente e não fazem declarações corretas. Eles podem declarar planos de economia fiscal superambiciosos e, então, acabar fazendo enormes pagamentos de impostos (como TDS) no final do ano, quando não conseguem provar os investimentos declarados. Ou eles podem declarar menos do que podem e planejam, terminando com TDS alto, salário líquido reduzido e uma longa espera de um ano para obter reembolso de impostos.

Como consultores financeiros, pedimos que você sempre declare o valor certo. Isso exigirá algum planejamento e cálculo cuidadosos. Isto é o que você pode fazer:

Calcule sua renda anual total

Isso é mais fácil para aqueles cuja única renda é o salário de um empregador. No entanto, muitos também têm renda significativa de outras fontes – aluguel, pagamento por trabalho freelance, etc. Não se esqueça de incluir sua renda de tais fontes. Se você está esperando um aumento no salário, leve em consideração o valor aumentado em seu cálculo. Isso é importante, pois tudo acabará por aumentar sua responsabilidade fiscal total. Você pode optar por não adicionar receita da qual o TDS é deduzido automaticamente, como receita de juros.

Chegar ao rendimento tributável

Agora que você chegou à sua renda anual bruta, comece a subtrair deduções como suas contribuições EPF, HRA (se você ficar em uma acomodação alugada), reembolsos e privilégios, como subsídio de viagem, despesas médicas, transporte e despesas telefônicas de sua renda bruta. renda. Você fica com sua renda tributável.

Agora, traga os investimentos de economia de impostos que você tem feito regularmente e continuará este ano também. Isso pode incluir sua contribuição PPF, taxa paga pela educação dos filhos, prêmio para apólices de seguro, pagamento de empréstimo imobiliário, SIPs ELSS, etc. Todos esses investimentos também fariam parte do seu formulário de declaração. O número que você alcança agora é a renda sobre a qual você deve pagar imposto.

Seção 80C e além

A maioria dos investimentos mencionados acima se enquadra na Seção 80C e pode rapidamente somar o mesmo 1,50,000/- limite disponível nessa seção. No entanto, você ainda pode precisar fazer alguns investimentos para sair da rede tributária. Considere o adicional 50.000/- dedução disponível sob a Seção 80CCD (1b) para contribuições para o esquema NPS.

Até 5.000 gastos em exames preventivos de saúde e despesas médicas de até 50.000 incorridos para pais sem seguro acima de 60 anos também são elegíveis para dedução de acordo com a Seção 80D.

Se você está fazendo tudo isso, você começou bem. No entanto, existem mais opções que podem ser exploradas para minimizar sua responsabilidade fiscal e maximizar seu salário líquido. Entre em contato com seu consultor financeiro para ajudá-lo a planejar seu investimento para minimizar os impostos e maximizar os retornos.

O que é o seguro de vida do termo? Quais são seus benefícios?

O seguro de vida garante o pagamento de um benefício por morte declarado aos beneficiários se o segurado falecer durante o prazo especificado na apólice. Quando você tem uma apólice de seguro de vida, paga um prêmio mensal por um período definido (normalmente entre 10 e 30 anos). Se você falecer durante esse período, um benefício em dinheiro será pago à sua família ou a outras pessoas nomeadas como beneficiárias do plano.

Uma apólice de seguro de vida oferece vários benefícios.

seguro puro

O seguro de vida é a forma mais pura de seguro de vida. Ele paga seus beneficiários se você falecer prematuramente – é isso. Não vem com um componente de investimento e é fácil de gerenciar. Contanto que você pague os prêmios regularmente, você estará coberto durante a vigência da apólice. Quando o prazo da apólice terminar, você deve comprar uma nova apólice ou ficar sem cobertura de seguro.

Menos caro

Como o seguro de vida só oferece proteção por um determinado número de anos, será mais barato do que um plano de vida inteira. Seus prêmios serão menores porque, se nada acontecer com você durante o prazo definido, sua apólice expirará e a seguradora nunca terá que pagar os benefícios. As apólices de vida inteira pagam, não importa quando você se muda, então esses prêmios são mais altos.

Flexível

Com o seguro de vida, você pode escolher a duração do prazo e o valor da cobertura. Você também pode comprar várias apólices de vida de termo separadas para cobrir diferentes objetivos. Por exemplo, você pode ter uma apólice de 30 anos para sua família em crescimento, mas apenas uma apólice de 10 anos para proteger um investimento comercial. Você precisa pagar uma taxa de resgate quando rescindir um plano vitalício, mas isso não se aplica aos planos vitalícios.

custo fixo

Depois de entrar em um contrato com a companhia de seguros e adquirir uma apólice de prazo, seus prêmios não podem ser aumentados devido a doença ou outras circunstâncias da vida. O valor do prêmio é garantido para permanecer o mesmo durante toda a vigência da apólice.

Fornecer proteção

A vida pode ser financeiramente estressante quando as famílias estão apenas começando. O seguro de vida temporário oferece às famílias jovens a garantia de que o que é mais importante para elas será protegido a um custo que podem pagar. Eles não precisam tomar uma decisão financeira que os vinculará por toda a vida. A política de prazo durará até o termo, desde que os prêmios anuais sejam pagos. Quando as circunstâncias da vida mudam, eles podem assumir uma nova guarda – talvez optar por uma apólice adicional.

Existem diferentes tipos de planos de longo prazo disponíveis. É importante avaliar seus objetivos de vida atuais antes de escolher a apólice mais adequada para você. Seu consultor financeiro será seu melhor guia para fazer essa seleção.

Q2. Tenho investido regularmente de acordo com meus objetivos financeiros. Quero saber se ainda é importante para mim estar atento ao planejamento tributário.

O planejamento tributário envolve o planejamento de suas atividades financeiras de forma que você obtenha o máximo benefício fiscal usando todas as provisões relevantes nas leis tributárias. Você aproveita todas as isenções, deduções, abatimentos e benefícios para minimizar sua responsabilidade fiscal. Observe que isso é legítimo e não deve ser confundido com evasão fiscal ilegal e antiética.

Reduzir passivo fiscal

O principal objetivo do planejamento tributário é reduzir a responsabilidade tributária por meio da compreensão e do uso legítimo das disposições da legislação tributária. Isso deixa o beneficiário com uma parte maior dos ganhos após impostos.

Minimizar disputas

Por estar em conformidade com o disposto na lei, um planejamento tributário adequado elimina ou, pelo menos, minimiza a possibilidade de qualquer disputa ou litígio relacionado ao cumprimento das obrigações fiscais.

Aumentar o investimento

O planejamento tributário é uma medida do conhecimento da legislação tributária. O dinheiro liberado por um planejamento tributário adequado pode impulsionar os investimentos.

Faça a sua parte pela nação

Como cada um de nós, a nação também precisa ganhar e economizar para crescer e prosperar. Contribuintes diligentes como você tornam isso possível. As próprias vias de investimentos produtivos que você escolhe para economizar impostos permitem que a economia prospere. Quando a economia prospera, todos nós prosperamos, inclusive aqueles que não ganham o suficiente para pagar impostos. Em outras palavras, o esforço que você faz para planejar e pagar seus impostos contribui não apenas para o seu crescimento, mas também para a estabilidade econômica de toda a nação.

Q3. Meus amigos me dizem que pagar antecipadamente um empréstimo imobiliário me ajudará a economizar mais. Isso é verdade? Em caso afirmativo, o que devo considerar antes de pagar antecipadamente?

Muitos de nós precisam de um empréstimo para habitação em algum momento da vida. Depois de cuidar da documentação e cumprir os requisitos do credor, é fácil obter um empréstimo à habitação. Reembolsá-lo ao longo de meses e anos é uma questão completamente diferente.

Você pode pagar o empréstimo de duas maneiras. Continue pagando a instalação mensal igualada (EMI), que inclui os componentes de juros e principal, até a posse do empréstimo.

Ou, quando você tiver dinheiro suficiente sobrando depois de atender às suas necessidades e providenciar emergências, pague antecipadamente o empréstimo. Esta é a opção sobre a qual você está pensando agora.

Vamos discutir o que você deve ter em mente antes de pagar antecipadamente o seu empréstimo à habitação.

Cobranças de pré-pagamento

Ao pagar antecipadamente, você nega ao credor uma parte da receita que, de outra forma, eles teriam recebido como juros durante o restante do mandato. Portanto, alguns credores especificam uma cobrança de pré-pagamento quando você aproveita o empréstimo. Além disso, se você tomou o empréstimo com base em uma taxa de juros flutuante (contra um valor fixo), é improvável que você tenha que pagar taxas de pré-pagamento.

Certifique-se de ter isso claro quando fizer o empréstimo. Lembre-se de incluir as taxas de pré-pagamento ao calcular a despesa total ao decidir pagar antecipadamente. Como esse total se compara ao total que você teria pago durante o prazo do empréstimo?

Pré-pagar ou investir?

Você decidiu pagar antecipadamente porque tem dinheiro sobrando depois de pagar suas despesas e provisões de emergência. Considere seu retorno potencial se você investir esse valor em excesso. Se for provável que esse investimento gere um retorno maior do que você ganharia pagando antecipadamente, opte pelo investimento e deixe o empréstimo continuar. Se o pré-pagamento for mais lucrativo, vá em frente.

Avalie as condições do mercado

Se as condições econômicas prevalecentes e as tendências previstas indicarem um aumento nas taxas de juros, você pode querer se livrar do ônus do empréstimo imediatamente. Por outro lado, se as condições forem favoráveis, você pode obter um rendimento melhor investindo o excedente e deixando o empréstimo continuar. Procure o conselho de um consultor financeiro experiente antes de atender a chamada.

Estresse da dívida

Você deve considerar o pré-pagamento apenas se tiver fundos excedentes suficientes ou se houver um aumento duradouro em sua renda. Caso contrário, o pré-pagamento pode colocá-lo sob estresse financeiro por um longo tempo.

Taximpact

Verifique o impacto do pagamento antecipado em sua responsabilidade fiscal. A isenção de impostos disponível no componente de juros do empréstimo funcionará a seu favor no longo prazo? Se sim, não pague antecipadamente.

Portanto, há muitos fatores que você deve considerar antes de tomar a decisão de pagar antecipadamente seu empréstimo à habitação. É fácil se emocionar com isso e fazer uma escolha imprudente. Deixe seu consultor financeiro ajudá-lo a tomar uma decisão objetiva com base em suas circunstâncias financeiras e objetivos de vida.

Q4. Sou pai de dois filhos financeiramente independentes. Tenho uma carteira diversificada, principalmente ações — ações e fundos mútuos. Como devo planejar minha aposentadoria agora?

A aposentadoria marca o início de uma nova jornada, algo para se esperar e para o qual vale a pena se preparar. Este é o estágio certo para você fazer uma pausa e fazer um balanço.

Seus dois filhos são financeiramente independentes. Você já cuidou do bem-estar financeiro de sua família fazendo investimentos em diferentes classes de ativos. No entanto, é importante lembrar que suas necessidades e objetivos não se aposentam quando você o faz. Você ainda precisará gerar renda suficiente de sua carteira para manter seu estilo de vida, sem se expor a riscos adicionais.

Este é o momento certo para contratar um consultor financeiro para revisar profissionalmente seu portfólio. O consultor aprenderá primeiro sobre suas metas pós-aposentadoria e retrabalhará seu portfólio para eliminar riscos e minimizar sua carga tributária. Nesta fase, o melhor é reconstruir seu portfólio, optando por um mix mais equilibrado de renda fixa e investimentos atrelados ao mercado.

Observação: Esta história é para fins informativos. Fale com um consultor financeiro para obter soluções detalhadas para suas perguntas.

Os investidores podem investir em fundos mútuos ELSS para economizar imposto de renda.

Primeira publicação: 20 de dezembro de 2022, 13h58 ist

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