Como seguir este conselho de Dave Ramsey pode prejudicá-lo financeiramente

Só porque alguém diz algo com confiança não significa que está certo.

Não há dúvida de que Dave Ramsey é um dos gurus financeiros mais populares dos Estados Unidos. Mas, mesmo com toda a sua experiência, Ramsey nem sempre acerta. Aqui estão dois exemplos disso.

Onde ele acredita que brilha

Tenho a sensação de que Ramsey acredita ter inventado a noção de uma vida sem dívidas. Ele não fez.

Venho de uma longa linhagem de criadores de sapos e camponeses. Você sabe o que eles sempre evitaram como uma praga? Dívida.

Meus pais eram tão alérgicos a dívidas que enchiam a casa de móveis usados, dirigiam carros até que as rodas caíssem e investiam quase tudo o que ganhavam.

Fico feliz que eles tenham vivido assim porque isso significou que minha mãe poderia levar uma vida confortável depois que meu pai morreu.

Meu ponto é o seguinte: Dave Ramsey não introduziu a ideia de se tornar livre de dívidas para o mundo. Ele simplesmente usou o megafone mais alto para espalhar a palavra e criar um nome para si mesmo.

E aqui está o problema

O problema (a meu ver) é que Ramsey – como qualquer um que trabalha para criar seguidores – começa com uma boa ideia para atrair uma multidão e, uma vez que ele faz essas pessoas acreditarem que sua palavra é o evangelho, lança alguns verdadeiramente conselho horrível.

Ninguém é perfeito, e cara, Ramsey às vezes erra.

conselho míope

Aqui está um conselho míope oferecido recentemente pelo proprietário da Ramsey Solutions: “Quer saber como melhorar sua pontuação de crédito? É simples: pague sua dívida, não adicione nenhuma nova dívida e deixe sua pontuação de crédito diminuir até que seja completamente extinto”.

Ramsey continua dizendo aos seguidores que eles não precisam de uma pontuação de crédito para comprar uma casa, mas mais sobre isso em um momento.

O que há de errado com este conselho

O conselho de Ramsey não leva em consideração os seguintes fatores.

A vida acontece

Permitir que sua pontuação de crédito “diminua até que esteja completamente extinto” pode fazer sentido se você tiver certeza de que nunca precisará de crédito com pressa.

No entanto, a vida acontece. Os cônjuges vão embora, levando consigo os ativos financeiros. Doenças graves atingem, trazendo consigo contas médicas altíssimas. As empresas estão fechadas, os empregos são perdidos, as casas queimam até o chão.

Resumindo, embora seja maravilhoso ter a disciplina para se livrar das dívidas, isso não o isola da vida real. Mesmo se você tiver um fundo de emergência robusto, não pode ter certeza de que será suficiente para cobrir tudo o que aparecer em seu caminho.

Os adultos devem ser capazes de confiar em si mesmos para fazer duas coisas ao mesmo tempo: livrar-se das dívidas e manter uma pontuação de crédito saudável. Dessa forma, se algum dia eles estiverem em condições de precisar de crédito com juros baixos, sua pontuação facilitará o desembarque.

As pontuações de crédito não são apenas para aplicativos de cartão de crédito

Embora as pontuações de crédito sejam usadas para se qualificar para empréstimos ao consumidor e cartões de crédito, elas também têm outros usos. Digamos que seu colega de quarto consiga um emprego em outra cidade e se mude. Você precisa alugar um apartamento que possa pagar por conta própria. É melhor você acreditar que o proprietário ou a empresa de administração verificará sua pontuação de crédito como parte do processo de inscrição.

E se um trabalho que você está tentando conseguir envolver administrar dinheiro? É uma aposta segura que o empregador em potencial verificará seu crédito para saber como você administra suas próprias finanças antes de confiar em você (os empregadores podem ver praticamente tudo em seu relatório de crédito, além de sua pontuação real e data de nascimento).

Extremos raramente são saudáveis

Imagine dizer a alguém que está de dieta que, depois de perder peso, nunca mais poderá comer outro pedaço de pão. É extremo e raramente funciona.

O equilíbrio é uma parte importante da vida e pode ser mais saudável encorajar aqueles que se livraram das dívidas a assumir o controle de sua pontuação de crédito, em vez de esquecer que ela existe.

Outro conselho instável

Veja como Ramsey descreve o sucesso financeiro para seus seguidores: “À medida que você constrói sua própria segurança financeira, pode ver sua pontuação de crédito começar a diminuir. Mas não se desespere… números desaparecem completamente, isso significa que você conseguiu. A medida real do sucesso financeiro será quando sua pontuação for lida infindável e você tem dinheiro no banco, suas contas de aposentadoria estão totalmente financiadas e você está vivendo e doando como ninguém.

Ah, e não se preocupe com a pontuação de crédito quando chegar a hora de comprar uma casa nova. Você também não precisa de uma pontuação de crédito fedorenta para isso (apesar do que as pessoas possam dizer). Existe um processo chamado subscrição manual que examina o cheio Uma imagem de sua estabilidade financeira, em vez de apenas sua pontuação de crédito. Ver? Você pode respirar com facilidade.”

Como isso pode te machucar

Ramsey está certo em dizer que é possível conseguir uma hipoteca sem um perfil de crédito tradicional. Uma hipoteca FHA geralmente está disponível para compradores de casas pela primeira vez sem uma pontuação de crédito tradicional, e hipotecas convencionais, empréstimos VA e empréstimos USDA também podem ser uma opção.

Mas (e este é um grande mas), pode ser difícil encontrar um credor disposto a seguir o caminho não tradicional. Quanto menos credores você tiver disponível para trabalhar, menos concorrência haverá para o seu negócio. Em outras palavras, os credores não estão caindo em si mesmos tentando ganhar seu negócio.

Você pode culpá-los? Eles podem examinar sua conta bancária e sua carteira de investimentos, mas não têm ideia de como você administrou dívidas no passado. Como eles vão saber se você é o tipo de mutuário que paga suas dívidas conforme prometido?

A moral da história é que ninguém acerta 100% das vezes. Cabe a você avaliar os conselhos antes de seguir um líder carismático por um caminho difícil.