Definição, prós e contras, como solicitar

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  • A tolerância de hipoteca permite que você interrompa ou reduza seus pagamentos, geralmente por três a seis meses.
  • Os juros ainda acumulam e você recupera os pagamentos ignorados após o término do período de tolerância.
  • Fale com o administrador do empréstimo o mais rápido possível se estiver preocupado em fazer o próximo pagamento da hipoteca.

Se você está preocupado em fazer o próximo pagamento da hipoteca, um acordo de tolerância pode ser uma opção.

Com a aprovação do seu servicer, tolerância de hipoteca permite pausar ou diminuir temporariamente seus pagamentos mensais. Podem acumular juros e, eventualmente, você pagará os pagamentos ignorados. Mas, enquanto isso, você mantém a casa própria, evita a execução duma hipoteca e obtém o tempo necessário para colocar suas finanças de volta nos trilhos.

Aqui está o que você precisa saber se estiver considerando uma hipoteca para pagamento.

O que é tolerância de hipoteca?

A hipoteca para pagamento é uma solução temporária para proprietários de imóveis com problemas para fazer seus pagamentos mensais. Ele permite que você faça uma pausa (ou pague um valor reduzido) por um período específico – geralmente de três a seis meses.

“Uma hipoteca para pagamento pode fazer sentido se você estiver passando por um momento difícil e tiver um plano para sair”, diz Jay Zigmont, um profissional CFP® e fundador da Childfree Wealth. “Se você está lidando com uma emergência médica, está desempregado e planeja voltar ao trabalho em três meses, então uma tolerância de hipoteca pode lhe dar algum espaço para respirar.”

Claro, não é dinheiro de graça. “Embora a hipoteca para tolerância possa fornecer alívio temporário, é importante lembrar que os pagamentos perdidos ainda precisarão ser feitos em algum momento”, diz Shaun Martin, proprietário e CEO da Watson Buys, uma empresa de investimentos imobiliários com sede em Denver.

Isso significa que a tolerância pode não ser uma boa escolha para todos. “Se você não pode pagar sua hipoteca, obter uma tolerância apenas chuta a rua e não pode consertar nada”, diz Zigmont.

Como funciona a tolerância de hipoteca

A hipoteca para pagamento substitui temporariamente seu contrato de empréstimo original. No final do período de tolerância, você retorna ao contrato de empréstimo original – retomando seus pagamentos mensais e recuperando os que não foram pagos.

A tolerância é uma correção temporária usada com mais frequência quando um mutuário tem um revés financeiro de curto prazo e espera se recuperar assim que a dificuldade passar. Situações comuns incluem:

  • Perda de emprego ou horas reduzidas no trabalho
  • problemas de saúde
  • Doença ou morte de um co-mutuário
  • Separação ou Divórcio
  • desastres naturais
  • despesas aumentadas

Você pode se qualificar se tiver dificuldades financeiras e seu empréstimo for de propriedade de Fannie Mae ou Freddie Mac, ou se tiver uma hipoteca FHA, VA ou USDA. Você ainda pode se qualificar com um tipo diferente de empréstimo, mas seu prestador de serviço pode ter requisitos rígidos. Por exemplo, você pode ter que apresentar uma declaração legal, chamada de declaração de dificuldades, fornecendo evidências sobre suas dificuldades financeiras.

Seu administrador de empréstimo fornecerá uma hipoteca para acordo de pagamento, se você for elegível. Ele descreve os termos do período de tolerância, incluindo o seguinte:

  • Período de tolerância: É por quanto tempo você faz uma pausa nos pagamentos da hipoteca (ou paga um valor reduzido). O contrato especifica uma data de início e término, geralmente de três a seis meses.
  • Valor do pagamento: Isso é quanto você paga em sua hipoteca durante o período de tolerância. Dependendo da sua situação financeira e do acordo, você pode pagar um valor reduzido ou nada.
  • Condições de reembolso: Isso detalha o que acontece quando o período de tolerância termina. Normalmente, você retomará seus pagamentos mensais regulares e reembolsará os pagamentos perdidos mais os juros acumulados. Seu servicer irá ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de recuperar o atraso, se você fizer um pagamento fixo no final do prazo de tolerância ou adicionar os pagamentos ao saldo do empréstimo.
  • Relatório de crédito: O servicer planeja relatar seu acordo de tolerância às agências de crédito?

A tolerância da hipoteca geralmente não gera taxas, multas ou juros extras. Mas isso pode afetar seu crédito.

“A maioria dos credores relata uma tolerância às agências de crédito e isso reduz sua pontuação”, diz Zigmont. Ainda assim, relatar uma tolerância acordada pode ter menos impacto em seu crédito do que simplesmente não fazer seus pagamentos.

Prós e contras da tolerância de hipoteca

A hipoteca para pagamento pode fornecer uma pausa muito necessária nos pagamentos, para que você possa evitar a execução duma hipoteca enquanto coloca suas finanças em ordem. Ainda assim, é importante considerar os prós e os contras antes de decidir se a tolerância é adequada para você.

Como solicitar uma hipoteca para suportar

O processo de inscrição e os requisitos de qualificação para tolerância variam de acordo com fatores como o administrador do empréstimo, o tipo de hipoteca e os requisitos do investidor para o empréstimo. O primeiro passo é informar ao seu técnico o que está acontecendo.

“Ao solicitar tolerância, certifique-se de se comunicar com seu credor e explicar sua situação financeira”, diz Jon Sanborn, cofundador da SD House Guys, uma empresa de compra de imóveis em San Diego, Califórnia. Ele acrescenta que você deve ser honesto sobre por que está tendo problemas para fazer os pagamentos da hipoteca e ser capaz de fornecer provas de suas dificuldades financeiras. Também ajuda se você tiver um plano para recuperar os pagamentos perdidos assim que o período de tolerância terminar.

Aqui está um resumo das etapas básicas para solicitar uma hipoteca para o pagamento:

  1. Entre em contato com seu administrador de hipoteca para solicitar a tolerância. Seu servicer é a empresa para a qual você envia seus pagamentos de hipoteca todos os meses.
  2. Explique sua situação atual. Forneça uma visão geral de sua situação financeira e das dificuldades que você está enfrentando. Explique se você pode fazer pagamentos parciais (e, em caso afirmativo, quanto) e mencione quantos meses de tolerância você gostaria.
  3. Envie os documentos solicitados pelo seu servicer. Esteja pronto para fornecer detalhes e documentação sobre sua(s) hipoteca(s), renda, despesas, dívidas e quaisquer benefícios de desemprego que esteja recebendo.
  4. Aguarde a resposta. Se o seu prestador de serviço aprovar a tolerância, você receberá um documento formal descrevendo os termos do contrato. Você pode apelar da decisão junto ao seu prestador de serviço se ele negar sua solicitação. Nesse caso, um oficial de empréstimo diferente revisará sua inscrição e fornecerá uma decisão atualizada.
  5. Assine e devolva o acordo de tolerância. Revise o contrato para garantir que você entenda os termos e o que acontece após o término do período de tolerância.
  6. Prossiga com os termos do acordo. Faça todos os pagamentos parciais necessários e mantenha-se atualizado com os impostos sobre a propriedade, o seguro residencial e as taxas da associação de proprietários residenciais (HOA).

Perguntas frequentes

A tolerância de hipoteca é um acordo com o seu agente de empréstimo que permite pausar ou reduzir seus pagamentos, normalmente por três a seis meses. Para se qualificar, você precisa estar passando por uma dificuldade financeira de curto prazo da qual espera se recuperar em breve. No final do período de tolerância, você retoma seus pagamentos mensais regulares e reembolsa quaisquer valores perdidos.

A tolerância da hipoteca pode prejudicar sua pontuação de crédito se o seu servicer relatar isso às agências de crédito. No entanto, tolerância é um acordo entre o credor e o mutuário para modificar os pagamentos. Isso prejudica menos o seu crédito do que uma execução duma hipoteca ou uma série de pagamentos perdidos.

Quando a tolerância da hipoteca termina, você reverte para o contrato de empréstimo original, retomando seus pagamentos mensais e recuperando os que você perdeu. O acordo de tolerância descreve como isso funciona – se você paga uma quantia fixa ou adiciona os pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. Você pode querer considerar uma modificação do empréstimo se não puder pagar o que deve quando o período de tolerância terminar. Isso altera permanentemente a taxa ou os termos de sua hipoteca, tornando seus pagamentos mais gerenciáveis ​​a longo prazo.

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