Vale a pena contratar um consultor financeiro para administrar fundos de aposentadoria se você estiver confiante em suas próprias estratégias de investimento financeiro? Sinto que tenho uma sólida compreensão das estratégias de investimento de longo prazo. E, como tal, sinto que cerca de 1% dos ativos gerenciados que eu pagaria por qualquer consultoria externa excederiam os ganhos que eu poderia ver. É verdade que é importante obter opiniões externas para comparar as melhores práticas com os investimentos, mas a famosa aposta de investimento de Warren Buffett – na qual ele opôs um fundo de índice de baixa taxa contra um portfólio de fundos de hedge administrado ativamente – me deixa desconfiado de confiar em qualquer profissional investidor.
-Mike
Você está absolutamente certo em fazer esta pergunta. Se você se sente confortável investindo por conta própria, qual é o sentido de trabalhar com um consultor financeiro cuja taxa de 1% dos ativos sob gestão pode prejudicar o retorno do seu investimento?
Entrei em contato com uma rede de consultores para obter sua opinião sobre essa consulta. Eles foram rápidos em enfatizar que os serviços que um consultor financeiro pode fornecer podem justificar o custo. Mas muitos deles também sugeriram que os clientes considerassem se 1% para gerenciamento básico de investimentos vale a pena.
“Gerenciar investimentos é (ou deveria ser) apenas uma pequena parte do que os consultores financeiros fazem por seus clientes”, diz George Gagliardi, consultor financeiro da Coromandel Wealth Management. “Se o seu consultor está apenas gerenciando seus ativos e cobrando 1%, encontre outro consultor. Você está pagando demais.”
Veja como determinar se faz sentido para você trabalhar com um consultor financeiro.
(Observação: os consultores citados neste artigo falam apenas por si mesmos. Sua própria experiência pode variar e nem todos acharão que trabalhar com um consultor vale o custo, dependendo da situação.)
Você está certo em questionar 1% para Just Investment Management
Os consultores com quem falamos geralmente concordam que pagar 1% não faz sentido se você estiver obtendo apenas serviços básicos de gerenciamento de investimentos.
“Contratar um consultor financeiro apenas para gerenciar um portfólio indexado diversificado quando você é um investidor experiente – sem quaisquer serviços adicionais como planejamento financeiro e impostos – provavelmente não valeria a pena”, diz Brian Schmehil, planejador financeiro certificado e diretor administrativo . de gestão de patrimônio no The Mather Group.
Ele acrescenta, “a menos que o consultor esteja utilizando a coleta de prejuízos fiscais, indexação direta e localização de classe de ativos”.
Os muitos serviços que (podem) justificar a taxa
Se, no entanto, você estiver procurando por serviços de planejamento financeiro mais holísticos, quiser gerenciar impostos, presentes e outros aspectos de seu plano financeiro ou tiver problemas para controlar suas emoções durante períodos de volatilidade do mercado, seu cálculo pode mudar. Os clientes podem achar que a taxa de 1% vale a pena, dependendo de sua situação particular e dos serviços do consultor. Aqui está o que um consultor pode oferecer.
Calma durante períodos de volatilidade
Mesmo investidores confiantes entram em pânico ou se desviam de seu plano financeiro.
Os investidores que descarregam investimentos durante um mercado em baixa ou investem de maneira muito conservadora para seu horizonte de tempo podem estar perdendo retornos valiosos.
“Um consultor financeiro ajuda os investidores a manter a estratégia e navegar pelas decisões sem componentes emocionais”, diz Anna Sergunina, planejadora financeira certificada, presidente e CEO da MainStreet Financial Planning.
Estrutura e coordenação
Um consultor financeiro pode atuar como zagueiro de sua equipe financeira. Eles podem coordenar estratégias de planejamento tributário com contadores, ficar de olho nas estratégias de planejamento imobiliário com advogados e auxiliar na atualização de produtos de gerenciamento de risco em coordenação com vários profissionais de seguros e especialistas em aposentadoria.
“Ajudamos os clientes a decidir sobre a estratégia da Previdência Social (e) como estruturar o Medicare”, diz Crystal J. Cox, vice-presidente sênior da Wealthspire Advisors. “Há literalmente tanta coisa que fazemos fora dos investimentos.”
Decisões de investimento com consciência fiscal
Investir com sabedoria vai além de decidir qual fundo mútuo atende às suas necessidades financeiras.
Um consultor financeiro pode ajudar a identificar maneiras mais eficientes de investir, presentear e gerenciar perdas de investimento.
“Um de meus clientes ficou muito surpreso ao saber do impacto do imposto de renda de investir em um fundo de aposentadoria com data-alvo em uma conta tributável”, diz Tammy R. Wener, planejadora financeira certificada da RW Financial Planning LLC. “Dado o momento em que eles compraram o fundo, as distribuições de ganhos de capital e a faixa de imposto de renda do cliente, foi uma lição cara.”
Experiência
Um consultor financeiro com uma atitude calma de “já estive lá, fiz aquilo” pode valer a pena quando os mercados ficam difíceis.
“Também não há substituto para a experiência”, diz Kenneth B. Waltzer, planejador financeiro certificado, cofundador e diretor administrativo da KCS Wealth Advisory. “Estudos mostraram que os profissionais de investimento mais jovens se saíram pior durante a crise financeira global do que os mais velhos, principalmente porque ainda não haviam passado por um mercado de baixa severa”.
Uma Segunda Opinião
“É importante ter uma segunda opinião objetiva de seu portfólio em termos de diversificação, gerenciamento de riscos e impostos”, diz Lisa AK Kirchenbauer, planejadora financeira certificada, fundadora e presidente da Omega Wealth Management. “Todos nós temos pontos cegos, e aqueles de nós que olham para todo o quadro financeiro de um cliente podem fornecer insights valiosos e objetividade até mesmo para os melhores investidores.”
Uma segunda opinião também pode ajudar a romper os laços em desacordos financeiros entre os cônjuges. Ou pode permitir que as preferências de um cônjuge menos confiante em dinheiro tenham pé de igualdade em um relacionamento.
Conclusão
Os consultores são rápidos em apontar os serviços que podem fornecer, além da gestão de investimentos. Mas vários também observam que 1% é uma taxa alta a ser paga por serviços que não vão além de dicas de investimento. Se você está procurando aconselhamento, coordenação e uma maneira de neutralizar as decisões de investimento instintivas, no entanto, um consultor financeiro pode valer o custo.
Dicas de investimento e planejamento de aposentadoria
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Se você tiver dúvidas específicas sobre sua situação de investimento e aposentadoria, um consultor financeiro pode ajudar. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
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Ao planejar a renda na aposentadoria, fique de olho na Previdência Social. Use a calculadora de Previdência Social do SmartAsset para ter uma ideia de como serão seus benefícios na aposentadoria.
Susannah Snider, CFP® é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre tópicos de finanças pessoais. Tem uma pergunta que gostaria de ver respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e sua pergunta poderá ser respondida em uma coluna futura.
Observe que Susannah não é participante da plataforma SmartAdvisor Match e é funcionária da SmartAsset.
Crédito da foto: ©Jen Barker Worley, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Courtney Hale
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