Finanças Pessoais | Você tem seguro para sua dívida?

A preocupação de Busang era que, sob os termos e condições, declarava que se você não reivindicasse dentro dos primeiros três anos da morte, a reivindicação seria considerada inválida. Foto: arquivo

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Busang, leitor da City Press, nos escreveu quando descobriu que ele e sua falecida esposa tinham um plano de proteção do saldo em sua hipoteca conjunta com o Standard Bank. Quando sua esposa faleceu em 2018, ele não sabia que estava pagando um prêmio mensal de seguro que liquidaria a hipoteca da morte dela.

“Recentemente, fui ao banco para retirar um novo cartão bancário. Enquanto conversava com o consultor, pedi que verificassem meus pagamentos de títulos e juros.

“Ao verificar meu perfil de fiança, o consultor me avisou sobre o seguro do plano de proteção que fiz com o fiança. Ela me explicou o seguro, que eu não conhecia, e que também cobre o saldo da fiança em caso de morte de qualquer um dos parceiros.”

A preocupação de Busang era que, sob os termos e condições, declarava que se você não reivindicasse dentro dos primeiros três anos da morte, a reivindicação seria considerada inválida.

De acordo com o Banco Padrão:

Embora nossos termos e condições mencionem que as reclamações devem ser relatadas dentro de três anos, cada caso é avaliado e baseado em suas circunstâncias particulares e mérito. Estamos satisfeitos que, neste caso específico, fomos capazes de avaliar e pagar a reclamação.

“Encorajamos os clientes a reclamar o mais rápido possível, principalmente no Credit Life, onde as avaliações de sinistros de morte geralmente envolvem relatórios médicos. O fornecimento de documentos/relatórios médicos anos depois pode ser um desafio ao avaliar uma reclamação.”

No caso de Busang, ele teve a sorte de ter continuado a pagar o seguro que estava automaticamente vinculado ao pagamento de sua hipoteca. Com o prémio ainda em vigor, o consultor bancário tomou conhecimento do seguro, o que, sem dúvida, veio agravar as circunstâncias que levaram à validação do sinistro pelo Standard Bank.

Se o consultor não o tivesse informado desse seguro, ele nunca saberia reclamar e estaria pagando todo mês por algo que não sabia que tinha.

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Os seguros vinculados a dívidas são frequentemente vendidos sem que o cliente tenha conhecimento de sua existência. Ele vem com muitos nomes, como proteção de saldo, mas, em última análise, é seguro de crédito.

Dependendo da política, ele pode pagar por morte, invalidez e até mesmo retração. Vá e verifique todos os seus contratos de crédito, como hipoteca, financiamento de automóveis, empréstimos pessoais, cartões de crédito e cartões de loja e entenda se você possui esse seguro. Se você fizer isso, certifique-se de que sua família saiba disso.

QUANDO TERMINA UMA RECLAMAÇÃO?

De acordo com Yvonne Barnard-Theron, ombud assistente do Ombudsman for Long-term Insurance, uma apólice especificará uma data de vencimento.

Os contratos de seguro, especialmente as apólices de risco, teriam uma cláusula de prescrição – uma cláusula que prescreve o prazo dentro do qual um segurado ou beneficiário deve apresentar uma reclamação.

“Varia, dependendo do tipo de apólice ou benefício, mas geralmente é entre três e seis meses a partir da data do sinistro, como um segurado falecendo ou ficando inválido”, diz Barnard-Theron, que acrescenta, no entanto, que embora, contratualmente, a seguradora possa ter o direito de repudiar a reclamação se for apresentada fora do prazo, isso não é o fim da questão.

“Em certas circunstâncias, nosso escritório pode, em termos de nossa jurisdição patrimonial, solicitar a uma seguradora que considere uma reclamação apesar de seu atraso. Às vezes, vemos reivindicações apresentadas ‘fora do prazo’, por assim dizer. Nós os chamamos de reivindicações de submissão tardia”, explica Barnard-Theron.

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Ela acrescenta que esse também seria o caso se não houvesse cláusula de prescrição na apólice, e uma seguradora estivesse confiando na prescrição (contratual, lei comum ou nos termos da Lei de Prescrição) para recusar uma reclamação.

“Ao decidir se seria ou não apropriado invocar a equidade, analisamos uma série de fatores, incluindo a explicação para o atraso (se o segurado/beneficiário estava incapacitado, como em coma, ou as razões pelas quais ele foi desconhecimento da apólice), o grau de atraso (alguns meses vs alguns anos), as perspectivas de sucesso (teria sido bem sucedido se tivesse sido apresentado a tempo) e o prejuízo/potencial prejuízo para a seguradora (está a apólice fora livros, se a seguradora tivesse “orçado” para o risco, ainda seria capaz de avaliar adequadamente o sinistro). Isto não é uma lista exaustiva; consideramos cada caso em seus próprios méritos.”


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