Inflação e mercado de ações podem fazer com que aposentados reconsiderem o uso de seu patrimônio doméstico

Muitos idosos e aposentados estão sendo atingidos por um golpe duplo nos dias de hoje: a inflação está se aproximando rapidamente de 10%, e seus investimentos em aposentadoria podem ter caído de 10% a 20% devido aos recentes declínios nos mercados de ações e títulos. Ao mesmo tempo, no entanto, é possível que seu patrimônio imobiliário tenha se valorizado significativamente, o que pode ser um alvo tentador para ajudar a fazer face às despesas.

Quando se trata de explorar o patrimônio da sua casa, não existe uma solução “tamanho único”. Você vai querer fazer sua pesquisa para determinar o método que pode funcionar melhor para você. Vejamos várias maneiras de implantar seu patrimônio imobiliário para ajudar a financiar sua aposentadoria, cada uma com seus próprios prós e contras.

Reduza o tamanho. Você pode vender sua casa, obter um ganho de capital e comprar uma casa mais barata para comprar e manter. No processo, você pode encontrar uma que atenda melhor às suas necessidades na aposentadoria, em comparação com aquela casa maior de três ou quatro quartos nos subúrbios que requer mais manutenção e um carro para se locomover. O problema é que qualquer casa de aposentadoria em potencial que você considere pode ter apreciado recentemente tanto quanto sua casa atual. Então, você vai querer fazer sua lição de casa para ver se você pode reduzir suas despesas de vida de forma realista ou obter ganhos de capital que você pode reinvestir para o fluxo de caixa da aposentadoria.

Faça uma hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa pode ser usada de várias maneiras para ajudar a financiar sua aposentadoria. Você pode usar uma hipoteca reversa para comprar uma nova casa sem um pagamento mensal de hipoteca obrigatório, fornecer dinheiro para financiar melhorias em sua casa atual, fornecer uma linha de crédito para usar conforme necessário para despesas de moradia ou produzir um fluxo de caixa mensal regular. Você não precisa pagar o empréstimo de hipoteca reversa até vender a casa, embora a maioria das hipotecas reversas permita que você pague o empréstimo, se esse for um objetivo desejável.

Há muitos detalhes que você deseja investigar com uma hipoteca reversa, incluindo seus termos e custos. Você também vai querer pensar seriamente sobre quaisquer equívocos que possa ter sobre essa opção. “Alguns aposentados querem preservar seu patrimônio como um legado para seus filhos adultos, mas seus filhos podem dizer que preferem que seus pais usem o patrimônio para garantir seu estilo de vida”, de acordo com Kirsten Sieffert, CEO da Finance of America Reverse ( DISTANTE).

Como parte de sua pesquisa, você pode explorar inovações recentes em hipotecas reversas. Por exemplo, a FAR foi pioneira recentemente em um produto que começa como uma hipoteca tradicional e ajuda os proprietários de imóveis a construir o patrimônio da casa, depois converte automaticamente em uma hipoteca reversa em 10 anos para eliminar o pagamento da hipoteca. Esse tipo de hipoteca pode ser útil para pré-aposentados que estão a vários anos da aposentadoria.

Home equity linha de crédito (HELOC). Um HELOC é um empréstimo que você pode sacar conforme necessário durante o “período de saque”, que geralmente é de 10 anos. Durante o período de saque, seu empréstimo acumula juros e você não precisa fazer os pagamentos do empréstimo (embora você possa pagar o empréstimo, se preferir). No final do período de sorteio, você precisará começar a pagar o principal e os juros. Os HELOCs podem ajudar a reduzir o tempo até que você comece a receber uma renda de aposentadoria, como a Previdência Social ou uma anuidade. HELOCs também podem ser úteis se você espera vender sua casa antes do término do período de sorteio.

Acordo de partilha de capital. Um acordo de compartilhamento de home equity permite que você receba um pagamento em dinheiro em troca de dar a uma empresa de investimento uma porcentagem de propriedade específica em sua casa. Com esse tipo de contrato, você não precisa fazer mensalidade nem pagar juros. Ao final do prazo determinado, que pode variar de 10 a 30 anos, você paga à empresa de investimento o pagamento em dinheiro que ela lhe deu, mais um percentual da valorização em sua casa.

Esses produtos podem ajudar os proprietários que têm pouco dinheiro, mas têm um patrimônio líquido substancial. Antes de escolher esta opção, você deve investigar—e certificar-se de que compreende completamente—os termos e condições, que podem ser complicados e caros. Mais importante, você deve planejar com antecedência a possibilidade de vender sua casa no final do prazo especificado.

Adicione um ADU. Você pode adicionar uma unidade de habitação acessória (ADU) que pode alugar para um fluxo de caixa extra. As ADUs podem ser um prédio independente, uma garagem ou porão, ou uma extensão adicionada à sua casa atual. Um aposentado “pensando no futuro” que conheço construiu uma ADU que gera renda de aluguel atual. Quando ela se tornar menos ativa em seus últimos anos e precisar de uma renda adicional para pagar pelos cuidados, ela planeja se mudar para a ADU e alugar a casa principal para obter uma renda maior. Uma possibilidade a ser considerada: você pode financiar uma ADU com uma hipoteca reversa ou uma linha de crédito home equity.

Parte da casa. Se você realmente gosta de sua casa de três ou quatro quartos, mas tem um ou dois quartos vagos, considere alugar um ou dois quartos para complementar sua renda de aposentadoria. Um bônus adicional pode ser companhia adicional para aposentados solitários. De acordo com o mercado imobiliário online Trulia, os americanos mais velhos possuem quase 3,6 quartos desocupados que podem ser alugados.

Claro, existem detalhes logísticos que precisam ser trabalhados quando você compartilha seu espaço com outras pessoas. Para ajudar com isso, você pode usar serviços como o Silvernest, que podem ajudá-lo a encontrar e avaliar colegas de quarto e elaborar as providências necessárias.

Habitação multigeracional. Uma variação do compartilhamento de casa é para os avós compartilharem uma casa com seus filhos e/ou netos adultos. Você não apenas poderá compartilhar as despesas de moradia, mas esta opção ajudará os avós a se sentirem úteis e a combater a solidão sendo babás embutidas, ajudando os pais no processo.

Troca de aluguel. Um casal criativo aluga sua casa de três quartos e usa o dinheiro do aluguel para financiar uma longa viagem. Uma variação dessa ideia poderia envolver o aluguel de uma casa menor e mais barata. A diferença nos pagamentos de aluguel pode dar aos aposentados algum fluxo de caixa extra, preservando a casa que eles possuem se não der certo.

Se alguma dessas ideias lhe agradar, certifique-se de explorar cuidadosamente cada ideia e considerar todas as ramificações. Espero que esta lista tenha ajudado a estimular sua imaginação para explorar algumas maneiras de aliviar a inflação e a volatilidade do mercado de ações.

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