Legislação de aposentadoria segura 2.0 deixa um ‘enorme problema intocado’

Sporrer/Rupp | Fonte da imagem | GettyImages

A participação nos planos de aposentadoria no local de trabalho pode ser expandida em breve, graças a novos esforços dos legisladores no Capitólio.

Um grupo de provisões de aposentadoria, apelidado de “Seguro 2.0”, foi incluído no projeto de lei de gastos do governo para o ano fiscal de 2023.

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Mas enquanto o Congresso se apressa para aprovar as mudanças antes do final do ano, a legislação ainda não consegue lidar com o cerne da lacuna de poupança para aposentadoria nos Estados Unidos – a falta de acesso a planos de poupança para aposentadoria, de acordo com pesquisadores do Schwartz Centro de Análise de Política Econômica da The New School.

O Secure 2.0 exigiria que certos empregadores com planos de aposentadoria inscrevessem automaticamente trabalhadores qualificados nesses planos. Essa proposta se aplicaria aos novos planos 401(k) e 403(b) a partir de 2025. Certos negócios – aqueles com 10 ou mais funcionários, aqueles que estão abertos há menos de três anos e planos de igreja e governo – seriam isentos. .

No entanto, a proposta ainda deixa um “enorme problema intocado”, já que os empregadores ainda podem decidir se oferecem um plano de aposentadoria, disse Teresa Ghilarducci, economista do trabalho e professora de economia e análise política na The New School. Quando eles fornecem planos, seus projetos estão sujeitos a pouca regulamentação, observou ela.

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As expansões de inscrição automática propostas podem ter muito pouco efeito, de acordo com Ghilarducci, porque não incluem mandatos para contribuições do empregador ou para os empregadores fornecerem planos.

“A grande parte do problema é que as pessoas de baixa renda precisam de ajuda contributiva e metade das pessoas não tem um empregador que tenha um plano”, disse Ghilarducci.

“E o Secure 2.0 não faz nada sobre esses dois grandes problemas”, disse ela.

Trabalhadores de baixa renda não têm acesso a planos de aposentadoria

As estatísticas sobre a preparação para a aposentadoria são sombrias para certas populações.

Em um discurso em Washington, DC, no início deste mês, o secretário do Trabalho dos EUA, Marty Walsh, observou que apenas 36% das famílias negras com idades entre 55 e 64 anos têm alguma poupança para a aposentadoria. Esse número cai para 30% para famílias hispânicas. Aqueles que têm poupança geralmente têm muito pouco reservado, disse ele.

“Esta é uma crise que temos de enfrentar nos Estados Unidos da América”, disse Walsh.

Uma pesquisa do Bipartisan Policy Center-Morning Consult do início deste ano descobriu que apenas 52% dos indivíduos com renda familiar de US$ 50.000 ou menos têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, em comparação com 79% das pessoas com renda familiar mais alta.

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O “sistema falho” levou o típico trabalhador mais velho que ganha menos de US$ 40.000 por ano a não ter nada economizado para a aposentadoria, de acordo com a pesquisa da The New School.

Trabalhadores mais velhos que ganham entre US$ 40.000 e US$ 115.000 por ano têm apenas US$ 60.000 em economia média. Enquanto isso, os trabalhadores que ganham mais de US$ 115.000 têm uma economia média de US$ 200.000.

Até 40% dos trabalhadores de renda média correm o risco de cair na pobreza ou quase na pobreza na aposentadoria, de acordo com a pesquisa da The New School.

Entre 2019 e 2045, o número de pessoas com mais de 62 anos que estão na pobreza ou perto dela aumentará 22,3%, projeta o relatório, de 18 milhões para 21,3 milhões.

Quatro mudanças políticas importantes podem impedir isso, de acordo com Gilarducci.

As propostas são inspiradas pela recente introdução da Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos. O projeto de lei foi proposto no início deste mês pelo Sens. John Hickenlooper, D-Colorado; e Thom Tillis, R-Carolina do Norte; e Rep. Terri Sewell, D-Alabama; e Lloyd Smucker, R-Pensilvânia.

1. Crie um plano de aposentadoria

Para começar, devemos abandonar a esperança de que os empregadores cobrirão todos com planos de aposentadoria, segundo Gilarducci. Em vez disso, a criação de um plano de aposentadoria universal pode atingir melhor esse objetivo.

“Um plano de acesso universal é aquele em que todos, independentemente do que seu empregador faça, estão em um plano de aposentadoria”, disse Ghilarducci.

A ideia está incluída na Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos, que estabeleceria contas portáteis de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais para os trabalhadores. Trabalhadores de tempo integral e parcial que ainda não tenham acesso a planos de aposentadoria seriam automaticamente inscritos no programa.

É importante ressaltar que o plano de aposentadoria universal eliminaria o componente voluntário, disse Ghilarducci. As contribuições aconteceriam com cada contracheque. Além disso, assim como você não pode tomar empréstimos contra seus benefícios da Previdência Social, na maioria das vezes você não seria capaz de acessar esses fundos até a aposentadoria.

Para os trabalhadores de baixa renda que ganham menos do que a renda média, o governo também contribuiria para seus planos de aposentadoria junto com os trabalhadores.

As contas de aposentadoria incluiriam um menu de investimentos de baixa taxa que os poupadores poderiam escolher.

2. Tornar os gastos tributários mais equitativos

Um crédito fiscal federal reembolsável poderia ser disponibilizado para indivíduos qualificados de baixa a moderada renda. Isso estaria disponível até mesmo para pessoas que não têm uma quantia substancial de dinheiro ou não declaram imposto de renda federal, observou Ghilarducci.

A Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos exige um crédito fiscal reembolsável de até 4% em contribuições equivalentes para trabalhadores de renda baixa a moderada. O crédito começaria a ser eliminado gradualmente na renda mediana.

Essa mudança tornaria o sistema de aposentadoria mais equitativo, garantindo que os US$ 250 bilhões já gastos para ajudar as pessoas a economizar incluíssem a metade inferior da distribuição de renda. Atualmente, 70% vão para os 20% superiores, enquanto menos de 5% vão para a metade inferior, disse Ghilarducci.

A proposta do Secure 2.0 tornaria isso pior ao afrouxar as restrições às pessoas que possuem contas de aposentadoria individuais substanciais, disse ela. O projeto de lei aumentaria a idade em que os aposentados devem receber as distribuições mínimas exigidas de 72 para 75 anos, uma mudança que seria gradual ao longo de 10 anos.

3. Proteja a poupança para a aposentadoria

Saques antecipados de contas de aposentadoria podem minar a segurança da aposentadoria, principalmente para trabalhadores de baixa renda. A criação de salvaguardas para evitar essas distribuições pode ajudar a garantir que o dinheiro ainda esteja lá quando um indivíduo se aposentar, de acordo com a pesquisa da The New School.

Os ativos de aposentadoria também não devem ser contados ao determinar a elegibilidade de um indivíduo para benefícios de assistência pública, disse a pesquisa.

Notavelmente, a Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos visa tornar mais fácil para os trabalhadores manter as contas de aposentadoria configuradas por meio do novo programa, tornando-o para que possam mantê-las por toda a vida e interromper e iniciar suas contribuições a qualquer momento. Também seria possível repassar o dinheiro das contas para as gerações futuras.

4. Fortalecer e expandir a Previdência Social

A Previdência Social ajuda a garantir que as pessoas não cairão na pobreza, aconteça o que acontecer.

À medida que melhorias, incluindo planos universais de aposentadoria e poupança privada, são implementadas, a Previdência Social também deve ser fortalecida e expandida, disse Ghilarducci.

Notavelmente, os benefícios são uma importante fonte de renda para a metade inferior da distribuição de renda e elevam esses beneficiários mais do que aqueles nas faixas de renda mais altas.

“Na verdade, isso nos aproxima um pouco mais, cria uma comunidade”, disse Ghilarducci.

A Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos não inclui a reforma da Previdência Social. No entanto, outras propostas legislativas foram convocadas para a expansão do programa.

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