Movimentos financeiros que você deve fazer antes de 2023

À medida que 2022 termina, é hora de esperar 2023 – e se colocar na melhor situação financeira possível para o novo ano.

Este ano foi difícil para muitos em todo o país. A inflação continuou a devastar os orçamentos familiares e corroer a poupança, enquanto os poupadores de aposentadoria viram seus saldos encolherem com a queda dos mercados. Muitos trabalhadores de tecnologia enfrentaram demissões e os analistas preveem uma recessão a qualquer momento. A criptografia sofreu uma surra, pois as trocas entraram em colapso e os impérios caíram. E a habitação tornou-se cada vez mais inacessível depois que as taxas de juros historicamente baixas de 2021 abriram as portas (literalmente) para uma nova geração de proprietários.

Mas nem tudo foram más notícias. Muitos trabalhadores viram aumentos pela primeira vez em anos, especialmente com os que estão mudando de emprego, obtendo ganhos significativos.

O que acontecerá em 2023 ninguém sabe. Mas aqui estão nove coisas que você pode fazer para preparar suas finanças para o que vier a seguir.

1. Atualize seu orçamento

Entre a inflação e o aumento das taxas de juros, seu orçamento pode estar seriamente desatualizado desde a última vez que você o revisou.

“Com o início de um novo ano, deve ser o início de um novo orçamento”, diz Kendall Meade, planejador financeiro certificado (CFP) da SoFi, uma fintech. “Anote suas metas e despesas financeiras e, a partir daí, comece a construir seu novo orçamento.”

Para criar um que funcione para você e sua família, você pode encontrar ajuda em sites como o hub de finanças pessoais do Reddit ou pode usar um aplicativo como You Need a Budget, Copilot ou Personal Capital. Você também pode usar um serviço como o Tiller para planilhas financeiras viáveis.

Meade acrescenta que agora também é um ótimo momento para fazer uma auditoria de suas assinaturas e cancelar quaisquer serviços não utilizados.

2. Faça um plano para seus empréstimos estudantis

A pausa de pagamento do empréstimo estudantil federal foi prorrogada, então você não terá uma conta com vencimento em janeiro, afinal. Não está claro quando os pagamentos serão retomados devido ao litígio em andamento, mas isso pode liberar algumas centenas de dólares por mês, dependendo do seu saldo.

Você pode ter algum dinheiro extra disponível por um tempo – os pagamentos foram interrompidos desde o início de 2020 – mas a renovação da pausa é outra chance de estar atento a como você está gastando. Revise suas finanças para ver onde elas podem ser melhor colocadas em prática. Você vai investir? Colocá-lo em um pagamento inicial? Usá-lo para evitar as dores da inflação?

Uma sugestão se você não precisa do dinheiro para cobrir as despesas diárias: guarde-o em uma conta poupança de alto rendimento. Com as taxas subindo novamente, você pode ganhar um pouco no seu saldo e ter o dinheiro disponível quando a pausa no pagamento terminar oficialmente.

3. Abra uma conta poupança de alto rendimento

Falando nisso, com os juros em alta novamente, considere abrir uma conta poupança de alto rendimento. Bancos como o Capital One estão oferecendo rendimentos de até 3%. Apenas atente para quaisquer taxas ou mínimos de conta.

A melhor maneira de aumentar suas economias depois de abrir uma conta de alto rendimento? Configure transferências automáticas semanalmente ou mensalmente para não ter que fazer o trabalho de movimentar o dinheiro todos os meses. “Fora da vista, longe da mente”, diz Meade.

“Comece com uma pequena quantia e aumente sua contribuição sempre que possível”, diz ela. “Se você achar que metas maiores podem sobrecarregá-lo, você pode definir várias metas menores.”

4. Priorize o pagamento de dívidas com juros altos

Embora o aumento das taxas de juros seja bom para os poupadores, eles podem tornar sua dívida – especialmente dívida com taxa de juros variável – mais cara. A taxa média de juro do cartão de crédito é agora de 19,34%, a mais elevada de sempre.

“Isso pode ser catastrófico para aqueles que já lutam para sobreviver com a inflação alta”, diz Meade. “Analise sua dívida para ter certeza de que está obtendo o negócio que melhor se alinha com seus objetivos.”

Por exemplo, se a taxa de juros do seu cartão de crédito continuar subindo, considere consolidá-la em um empréstimo pessoal, que pode ser mais econômico se o empréstimo tiver uma APR mais baixa. Você também pode transferir o saldo para um cartão com APR de 0%, que não cobrará juros por um período de tempo definido, permitindo que você pague seu saldo com mais facilidade (normalmente você paga uma taxa para transferir o saldo).

5. Economize um pouco mais em sua conta de aposentadoria

Para 2022, você pode contribuir com até $ 20.500 para seu local de trabalho 401 (k) se tiver menos de 50 anos ou $ 27.000 se tiver 50 anos ou mais. Fazer isso antes dos impostos reduz sua renda tributável federal para o ano. Se você espera um bônus de final de ano, pode transferir parte desse dinheiro extra diretamente para o seu 401 (k).

E não se esqueça do seu tradicional ou Roth IRA. Embora você tenha até 18 de abril de 2023 para fazer essas contribuições para o ano fiscal de 2022, você pode antecipar o prazo agora.

No próximo ano, o limite de contribuição para 401(k)s aumentará para $ 22.500 (e $ 30.000 para maiores de 50 anos), e o limite de contribuição do IRA aumentará de $ 6.000 para $ 6.500 (e $ 7.500 para maiores de 50 anos).

Se você não pode maximizar suas contas, tente aumentar suas contribuições em 1%. Mesmo uma quantia aparentemente pequena pode aumentar generosamente com o tempo.

6. Gaste seu FSA

Se você tiver uma conta de gastos flexível por meio do seu seguro de saúde, o final do ano pode ser o prazo para gastar os fundos antes de perdê-los (embora para algumas empresas o prazo seja posterior).

Confira o FSAstore.com ou a loja FSA da Amazon para encontrar facilmente produtos qualificados para seus fundos. Pode haver algumas coisas para as quais você não sabia que se qualificam, como protetor solar, alguns sabonetes faciais e tratamentos para acne, produtos menstruais e analgésicos de venda livre (os dois últimos sendo adições relativamente novas).

7. Verifique seu relatório de crédito

Se você não abriu seu relatório de crédito há algum tempo, agora é a hora de fazê-lo. Você pode verificar se há imprecisões ou possíveis fraudes em seu relatório. Você também pode ter uma ideia do que os credores veem quando puxam seu relatório, o que pode ajudá-lo quando você está tomando uma grande decisão financeira, como comprar uma casa.

Basta acessar AnnualCreditReport.com e você poderá acessar as três principais agências de crédito gratuitamente.

8. Avalie as oportunidades de colheita de prejuízos fiscais

Dado o ano turbulento nos mercados, você pode querer consultar um planejador financeiro sobre a colheita de prejuízos fiscais em suas contas de investimento tributáveis.

Esta é uma estratégia que reduz os impostos sobre ganhos de capital. Essencialmente, você vende alguns investimentos com prejuízo e compra títulos semelhantes, mas diferentes, para compensar os ganhos tributáveis.

9. Considere uma conversão de Roth

Um mercado em baixa é um “momento ideal” para considerar uma conversão de um tradicional para um Roth IRA, porque “resulta em uma conta de impostos mais baixa na conversão, juntamente com o potencial de uma recuperação do mercado ocorrendo dentro do escudo isento de impostos de um Roth”, diz Matt Sampson, CFP e consultor sênior de investimentos da Arnerich Massena, Inc.

“Lembre-se, futuros saques qualificados de uma conta Roth são isentos de imposto de renda, portanto, pode ser um benefício tremendo”, diz ele.

Sim, isso significa que suas distribuições na aposentadoria serão isentas de impostos (você pagará impostos agora). Além disso, ao contrário dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs não exigem mandatos de distribuição. Seu dinheiro pode continuar crescendo até que você precise.

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