O que é Orçamento Base Zero? | Economia e orçamento

Um orçamento de base zero, também chamado de orçamento de soma zero, atribui a cada dólar um trabalho para trabalhar em direção às suas metas financeiras. Originalmente criada por líderes empresariais para orçamentos comerciais, essa estratégia também encontrou um lugar no orçamento doméstico.

O que é Orçamento Base Zero?

O orçamento base zero direciona cada dólar que você ganha para uma de suas despesas ou metas financeiras. Dá a cada dólar um propósito e, no final de cada mês, cada dólar terá sido gasto ou destinado a metas.

“O orçamento base zero é onde você contabiliza cada dólar antes de gastá-lo”, diz o especialista em orçamento e autor de finanças pessoais Deacon Hayes. “Em vez de ser reativo, você está sendo proativo.”

Esse tipo de orçamento transforma suas metas de economia em parte do seu orçamento e direciona o dinheiro para todas as suas metas específicas, como entretenimento ou economia. Ao contrário de um orçamento tradicional, em que parte desse dinheiro sobraria, cada dólar em um orçamento base zero é destinado a um propósito.

“Muitas pessoas, incluindo (minha esposa e eu) quando estávamos endividados, sentiam que estávamos vivendo de salário em salário. Você chegava ao final do mês e dizia: ‘Para onde foi todo o dinheiro?’ diz Hayes. “Com um orçamento de base zero, você diz: ‘Quero economizar US$ 100. Quero colocar US$ 200 extras em meus cartões de crédito’.” Você tem muito mais controle e, portanto, tem mais probabilidade de ter sucesso quando se trata de gerenciar seu dinheiro.”

O orçamento base zero pode ser especialmente útil para quem gosta de planejar seus gastos.

Como criar um orçamento de base zero

A criação de um orçamento base zero é semelhante à criação de um orçamento padrão. Mas, com um orçamento de base zero, cada dólar será destinado a uma meta e não sobrará nada. Aqui estão as etapas para criar um orçamento base zero:

  • Reúna suas informações de renda.
  • Reúna informações sobre despesas.
  • Identifique seus objetivos.
  • Use uma planilha ou um aplicativo.
  • Comparar receitas com despesas.
  • Automatize o máximo possível.
  • Verifique as despesas semanais.

Reúna suas informações de renda

Para orçar com precisão, você precisará compilar informações sobre sua renda familiar total. “Se temos um salário, veja o que realmente atinge nossa conta bancária após impostos e depois de quaisquer outras coisas, como nosso 401(k)”, diz Ashley Feinstein Gerstley, autora e fundadora do site de finanças pessoais The Fiscal Femme. “Se tivermos outros rendimentos, podemos incluí-los aí.”

A totalização do seu salário líquido mensal lhe dará uma ideia melhor do dinheiro que está disponível para ser orçado.

Reúna informações sobre despesas

“Quando estamos calculando essas despesas, queremos rastrear alguns extratos bancários anteriores, extratos de cartão de crédito, se você estiver disposto, analisando o ano inteiro”, diz Feinstein Gerstley. “Pode ser uma varredura rápida, mas às vezes as coisas acontecem apenas uma ou duas vezes por ano.” É importante criar categorias amplas o suficiente para abranger todos os seus gastos, mas lembre-se de que ter muitas categorias restritas pode ser demais.

Factoring essas despesas em seu orçamento mensal pode ajudá-lo a pagá-los quando chegar a hora. Feinstein Gerstley recomenda fazer “fundos de amortização”, que são contas de poupança destinadas a financiar uma meta ou despesa de curto prazo. Essas contas são feitas para ajudar a cobrir despesas que você sabe que aparecerão, como custos de viagem para o casamento de um amigo ou pagamentos semestrais de seguro de carro.

“Como estamos sempre planejando do zero, se não incluímos aquelas coisas que não acontecem todos os meses, como uma viagem ou férias ou uma conta do veterinário, eu gosto de criar fundos para eles”, disse Feinstein. diz Gerstley.

Identifique seus objetivos

Seja um grande objetivo como a aposentadoria ou economizar dinheiro para as férias, Feinstein Gerstley diz que é importante estabelecer metas para esse tipo de orçamento. No orçamento base zero, seus objetivos ditarão para onde vai seu dinheiro. “Eu pensaria, ok, bem, quanto dinheiro eu quero colocar para esses objetivos?” diz Feinstein Gerstley.

As pessoas que se sentem sobrecarregadas pela definição de metas devem começar pequenas. “Pequenos passos podem fazer uma grande diferença”, diz Feinstein Gerstley. “E eu diria que, na maioria das vezes, nossos objetivos não são lineares. Então, só porque estou colocando US$ 10 por semana em um fundo de casa agora não significa que vou levar 10.000 anos para economizar para minha casa. ” As metas podem ser ajustadas ao longo do tempo.

Aqui estão alguns exemplos de metas para um orçamento base zero:

  • Economizando para uma futura compra de casa.
  • Poupança para a aposentadoria em um IRA.
  • Criando um fundo de amortização para férias.
  • Poupança para as despesas de educação de uma criança.

Use uma planilha ou um aplicativo

Há muitas maneiras de acompanhar seu orçamento base zero, mas duas das mais comuns são uma planilha ou um aplicativo.

Escolha um método que você se sinta confortável em usar e que também seja fácil e agradável. “Você vai rastrear tudo em que gastou dinheiro”, diz Taylor Westergard, coach financeiro e fundador da Evolving Money em Salt Lake City. “Você pode fazer isso por meio de aplicativos ou pode apenas monitorar isso em uma planilha ou saldo bancário.”

Existem vários aplicativos populares disponíveis que oferecem suporte ao orçamento base zero. Westergard recomenda You Need A Budget, um aplicativo que custa US$ 99 por ano após uma avaliação gratuita, e EveryDollar, um aplicativo que custa US$ 79,99 por ano.

Compare a receita com suas despesas

Nesta fase, não é incomum perceber que há um déficit entre suas receitas e despesas. Embora gastar mais do que você esteja ganhando possa ser um problema de longo prazo, você pode corrigi-lo agora para evitar mais problemas.

“É uma boa percepção porque agora você pode realmente agir e dizer: ‘Preciso reduzir meus gastos em uma determinada área para equilibrar'”, diz Hayes.

Se for esse o caso, aqui estão três maneiras de revisar seu orçamento para zero, de acordo com Feinstein Gerstley:

  • Reformule suas despesas.
  • Mude seus objetivos.
  • Faça um plano para ganhar mais.

“Essas são as diferentes alavancas que podemos mudar para tornar o orçamento viável”, diz Feinstein Gerstley. “Talvez você perceba que sua conta de telefone está aumentando. É hora de ligar e negociar ou trocar de operadora?” Esta pode ser uma chance de reavaliar seus gastos.

Embora você possa ter dinheiro extra depois de criar um orçamento tradicional, esse não será o caso de um orçamento base zero. Você vai querer ter certeza de que sua renda é igual às suas despesas e objetivos.

Automatize o máximo possível

Quando se trata de suas despesas, tente colocar coisas como contas de serviços públicos, pagamentos de hipotecas e outras despesas fixas em um cronograma de pagamento automático. “Acho que precisamos automatizar o máximo que for humanamente possível”, diz Delyanne Barros, treinadora de dinheiro.

A automatização de pagamentos pode ajudá-lo a garantir que suas contas sejam pagas em dia, sempre. “Eu diria que talvez você use uma planilha por um mês ou dois meses apenas para realmente ver quais são seus números”, diz Barros. “E então eu mudaria rapidamente para um sistema automatizado.”

Verifique semanalmente suas despesas

Você vai querer monitorar seus gastos e verificar seu orçamento com frequência. Como não sobrará dinheiro em seu orçamento base zero, preste muita atenção aos seus gastos e certifique-se de que eles se encaixam nas categorias e metas que você delineou. “É algo que precisa de sua atenção regularmente, e eu diria que pelo menos semanalmente”, diz Westergard.

Preste atenção às categorias em que você está gastando e verifique se elas fazem sentido para suas necessidades. “Digamos que você atribuiu US $ 200 para mantimentos”, diz Westergard. “Se foi mais ou menos de US$ 200, então isso lhe dirá o que você precisa ajustar e se você precisa atribuir mais dinheiro à categoria de supermercado, atribuir menos e você pode movimentar o dinheiro um pouco”.

Os gastos cuidadosos com cartão de crédito são especialmente importantes com esse orçamento. “A maior criptonita de um orçamento base zero é o cartão de crédito, porque pode fazer com que alguém sinta que tem esse balde extra de dinheiro disponível para eles”, diz Barros. “Você precisa pensar em seus cartões de crédito como um cartão de débito.”

Embora seja preciso esforço para manter esse tipo de orçamento, as pessoas orientadas para metas podem achar o orçamento base zero eficaz. “É realmente um sistema incrível”, diz Westergard. “Você tem que estar tão atento, e eu realmente acho que isso ajuda as pessoas a economizar muito dinheiro.”

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