O que é um empréstimo pessoal?

Se você não tem dinheiro disponível para pagar algo de que precisa – ou mesmo algo que deseja -, um empréstimo pessoal pode ser uma maneira inteligente e de baixo custo de financiá-lo.

Os empréstimos pessoais oferecem uma quantia única em dinheiro que você pagará em parcelas fixas. Muitas vezes, os mutuários com crédito decente podem obter uma taxa de juros menor do que em um cartão de crédito.

Mesmo os mutuários com crédito fraco têm opções para reduzir suas taxas adicionando um fiador ao empréstimo ou colocando garantias.

Definição de empréstimo pessoal e como funciona

Um empréstimo pessoal é uma forma de crédito que permite que você peça dinheiro emprestado que pode ser usado para qualquer finalidade, desde a consolidação de dívidas com juros altos até a compra de um novo eletrodoméstico e o pagamento de contas médicas de emergência.

Você pode pensar nisso como um cartão de crédito, exceto que, com um empréstimo pessoal, você pega emprestado um valor fixo – algo entre US $ 100 e US $ 100.000 – e o recebe como um montante fixo depositado em sua conta bancária ou como um cheque. Um cartão de crédito, por outro lado, é uma linha de crédito aberta da qual você pode pedir empréstimos continuamente até atingir seu limite.

“Uma vantagem importante que os empréstimos pessoais têm sobre os cartões de crédito é um cronograma de pagamento estruturado”, diz Richard Barrington, analista financeiro do Credit Sesame. “Isso permite que você saiba qual será o custo do empréstimo e o mantém no caminho certo para pagá-lo em um período definido.” Cada pagamento mensal fixo é parte do principal e parte dos juros. Alguns empréstimos vêm com taxas iniciais de originação, que normalmente variam de 1% a 5% do valor emprestado.

Você pode solicitar um empréstimo pessoal por meio de um banco, cooperativa de crédito ou empresa de tecnologia financeira on-line (ou seja, um neobanco). O credor avaliará sua “confiabilidade anterior com crédito e a capacidade de pagar um novo empréstimo”, diz Barrington. Ele faz isso puxando sua pontuação de crédito, relatório de crédito e, potencialmente, seu histórico de empregos.

Um credor também verificará quanto de sua renda vai para pagamentos de dívidas atuais, conhecido como índice de dívida em relação à renda (DTI). Se estiver alto, indica que você já pode ter muitas obrigações de dívida em seu prato.

Todos esses fatores determinam se e quanto um credor oferecerá a você por um empréstimo pessoal e qual será a taxa anual (APR) e as condições de pagamento.

Os neobancos, que oferecem serviços bancários ou de empréstimo por meio de plataformas online ou móveis e não possuem agências físicas, “podem usar modelos de avaliação de risco menos rigorosos” do que os bancos tradicionais, diz Barrington. Isso significa que eles não examinarão tão profundamente suas finanças. No entanto, acrescenta, eles poderiam compensar os riscos desconhecidos cobrando uma taxa de juros mais alta.

A rapidez com que você pode obter um empréstimo pessoal depende do credor individual, mas muitos são capazes de revisar e aprovar solicitações e desembolsar fundos em alguns dias. “Os mutuários devem pensar a longo prazo ao tomar empréstimos”, diz Barrington. “Em última análise, a rapidez com que você recebe o dinheiro é menos importante do que quão acessíveis são seus pagamentos e qual será o custo total do empréstimo.”

Quais são os diferentes tipos de empréstimos pessoais?

Existem dois tipos principais de empréstimos pessoais: os que são garantidos por garantias e os que não são.

Em geral, um credor vê um mutuário como menos arriscado quando está disposto a oferecer garantias, como um carro ou uma conta poupança. Se um mutuário não pagar o empréstimo, o credor pode retomar a posse da garantia para recuperar parte ou a totalidade de sua perda.

Aqui está mais sobre os diferentes tipos de empréstimos pessoais e como as taxas de juros são afetadas.

  • Empréstimo pessoal sem garantia: Estes são empréstimos em que você não precisa dar ao credor qualquer garantia. Como resultado, as taxas de juros dependem do histórico de crédito e podem ser mais altas quando a pontuação de crédito do mutuário é baixa.
  • Empréstimo pessoal garantido: Um empréstimo garantido é menos arriscado para um credor porque o empréstimo é garantido por um ativo físico (hipotecas e empréstimos para automóveis são tipos de empréstimos garantidos). Por causa disso, os mutuários tendem a ver taxas de juros mais baixas.
  • Empréstimo fiador: Alguns credores permitem que os mutuários adicionem um fiador – alguém com um forte histórico de crédito que concorda em ser responsável por pagar o empréstimo se o mutuário parar de fazer pagamentos. Adicionar um fiador pode reduzir a taxa de juros.
  • Empréstimo para construtor de crédito: Alguém com pouco ou nenhum histórico de crédito pode ter dificuldade em obter aprovação para qualquer tipo de empréstimo, já que o credor não tem muito em que basear seu cálculo de risco. Um empréstimo para construção de crédito é um tipo de empréstimo garantido em que a garantia geralmente é um adiantamento em dinheiro ou uma conta poupança. Barrington diz que “não é a abordagem mais prática”, já que o mutuário está perdendo o acesso a algum dinheiro ao mesmo tempo em que tem que pagar juros sobre um empréstimo, mas pode ser uma etapa necessária para alguém tentando estabelecer ou reconstruir seu crédito.

Para que serve um empréstimo pessoal?

Empréstimos pessoais podem ser usados ​​para qualquer coisa. “Isso pode ser uma bênção ou uma maldição”, diz Barrington. Em contraste, algo como um empréstimo de carro ou uma hipoteca é usado para comprar um ativo específico que tem um valor de longo prazo. Normalmente, a utilidade desse ativo sobreviverá ao tempo necessário para pagar o empréstimo.”

Você também pode usar um empréstimo pessoal para pagar coisas com valor calculável de longo prazo, como fazer melhorias necessárias em sua casa ou liquidar dívidas de cartão de crédito que têm uma taxa de juros muito mais alta do que o novo empréstimo pessoal.

“Se você usar um empréstimo pessoal para consolidar a dívida do cartão de crédito, pague-o completamente antes de usar o cartão de crédito novamente”, diz Kendall Clayborne, planejador financeiro certificado da SoFi. “Muitas vezes vejo clientes usando um empréstimo pessoal para consolidar sua dívida de cartão de crédito, apenas para começar a usar seus cartões de crédito novamente, deixando-os com o dobro de dívidas incobráveis ​​para pagar”, diz ela.

Mas você também pode usar um empréstimo pessoal para fazer um casamento, levar sua família de férias ou cobrir despesas não planejadas. A chave é escolher um empréstimo com pagamentos acessíveis, diz Clayborne. “Se os pagamentos mensais forem maiores do que o seu orçamento permite, você pode não conseguir pagar os pagamentos, prejudicando sua pontuação de crédito.”

Prós e contras do empréstimo pessoal

Pedir dinheiro emprestado sempre tem um custo, mas algumas estratégias são mais baratas que outras. A esse respeito, os empréstimos pessoais geralmente superam os cartões de crédito. As taxas de juros dos empréstimos pessoais não são apenas geralmente mais baixas para os tomadores de empréstimos confiáveis, mas também são fixadas para todo o prazo de pagamento, diz Clayborne. As taxas de juros do cartão de crédito podem variar várias vezes ao ano.

Mas os empréstimos pessoais têm possíveis desvantagens. O cronograma de pagamento fixo pode sair pela culatra se você não tiver fluxo de caixa para fazer um pagamento integral em um mês. Os cartões de crédito exigem apenas um pagamento mínimo para manter seu crédito em situação regular (embora os juros ainda acumulem e você pague mais a longo prazo).

Aqui está um resumo dos prós e contras dos empréstimos pessoais.

Prós:

  • Pagamentos mensais previsíveis
  • Taxas de juros médias mais baixas do que os cartões de crédito para tomadores de empréstimo confiáveis
  • Taxas de juros fixas
  • Limites de empréstimo potencialmente altos
  • O reembolso do empréstimo varia de um a sete anos
  • Normalmente não exigem garantias
  • Os fundos podem ser usados ​​para qualquer coisa

Contras:

  • Os pagamentos mensais não são tão flexíveis quanto um cartão de crédito
  • As taxas de juros podem ser altas para mutuários com baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito não confiável
  • Pode exigir garantias para garantir uma taxa de juros baixa
  • A falta de apenas um pagamento do empréstimo pode prejudicar a pontuação de crédito
  • A aprovação pode não ser tão rápida quanto um cartão de crédito
  • Pode cobrar taxas por reembolso antecipado
  • Pode cobrar uma taxa de originação

O take-away

Os empréstimos pessoais são uma forte alternativa aos cartões de crédito se houver algo que você deseja ou precisa comprar, mas não tem dinheiro para pagar no momento.

“Em certo sentido, os empréstimos pessoais são provavelmente um recurso subutilizado”, diz Barrington. Suas taxas de juros comparativamente mais baixas os tornam uma ferramenta melhor do que os cartões de crédito para empréstimos de longo prazo, diz ele, já que não há risco de uma bola de neve de juros. Mas, como qualquer empréstimo, eles precisam ser reembolsados. Deixar de fazer isso pode resultar em um grande impacto em sua pontuação de crédito e, no caso de um empréstimo garantido, na perda de um ativo físico.

Antes de solicitar um empréstimo pessoal, verifique sua pontuação de crédito e baixe seu relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito para verificar se há erros. Se você não está decidido a usar um banco ou cooperativa de crédito em particular, experimente uma plataforma de comparação para procurar ofertas de empréstimos pessoais de vários credores.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *