O que é uma linha de crédito pessoal? Conselheiro da Forbes

Uma linha de crédito pessoal permite que você empreste dinheiro de forma rotativa, como um cartão de crédito. Essa flexibilidade pode ser atraente se você deseja cobrir um projeto com custos imprevisíveis, pagar despesas emergenciais ou preencher temporariamente uma lacuna de fluxo de caixa. Eles geralmente não são garantidos, o que significa que você não precisa colocar nenhuma garantia para abrir um.

As linhas de crédito pessoais geralmente vêm com taxas de juros variáveis, o que significa que as taxas podem flutuar ao longo do prazo e estão disponíveis até um determinado valor. Alguns credores oferecem linhas de crédito pessoais de até US$ 100.000, enquanto outros financiam até US$ 500.000 para mutuários qualificados.

Como funciona uma linha de crédito pessoal?

Ao se qualificar para uma linha de crédito pessoal, você terá acesso a uma linha de crédito que pode utilizar conforme necessário, em vez de um valor fixo como faria com um empréstimo pessoal. Você pode pedir fundos emprestados durante um determinado período de tempo, conhecido como período de retirada.

Não se espera que você devolva seu saldo durante o período do sorteio. No entanto, quaisquer fundos que você pagar estarão disponíveis para empréstimo novamente, desde que seu período de saque não tenha chegado ao fim. Depois que o período de saque terminar, você entrará em um período de reembolso, durante o qual pagará o principal e os juros.

Observe que os juros acumulam apenas o valor que você saca, não a linha de crédito total. Quando se trata de reembolsar sua linha de crédito pessoal, você pode encontrar três abordagens:

• Período de sorteio e período de reembolso: Com este método, você faz pagamentos mínimos durante o período de saque e insere o pagamento integral quando o período de saque termina. Esta é a estrutura de empréstimo mais comum.
• Pagamentos de balão: Alguns credores pedirão que você pague uma grande quantia de uma só vez no final do período de saque.
• Exija linha de crédito: Com este produto, um credor pode solicitar um reembolso total a qualquer momento em que sua linha de crédito estiver aberta. Esse tipo de estrutura é raro, mas vale a pena ficar de olho.

Linha de Crédito Pessoal vs. Empréstimo pessoal

Tanto as linhas de crédito pessoais quanto os empréstimos pessoais são métodos de financiamento que você pode usar para quase todas as despesas pessoais legais, incluindo reformas de casas, consolidação de dívidas, contas médicas, casamentos e outros grandes custos. Ambos geralmente não são garantidos, o que significa que você não precisa colocar nenhuma garantia para pedir um emprestado.

No entanto, uma linha de crédito pessoal envolve o empréstimo de fundos conforme a necessidade durante um determinado período de tempo, conhecido como período de saque. Geralmente vem com uma taxa de juros variável que pode flutuar com base em condições econômicas maiores. Você só deve juros sobre o valor que sacar.

Um empréstimo pessoal, por outro lado, fornece um valor fixo antecipadamente. Depois de receber seus fundos, você pagará o empréstimo com pagamentos mensais fixos durante um período de empréstimo definido. Empréstimos pessoais normalmente têm taxas de juros fixas que permanecem as mesmas durante a vida do empréstimo. No entanto, você deve juros sobre o valor total do empréstimo.

As linhas de crédito pessoal oferecem mais flexibilidade, permitindo que você decida quanto do seu limite precisa usar. Empréstimos pessoais, no entanto, podem ser preferíveis se você tiver custos fixos do projeto e quiser fazer um orçamento para um pagamento mensal que não mudará com o tempo.

Como solicitar uma linha de crédito pessoal

Os credores dependem fortemente de sua pontuação de crédito, renda e outras credenciais financeiras ao avaliar seu aplicativo. Você provavelmente precisará de uma boa pontuação para se qualificar, que começa em 670 no modelo de pontuação FICO.

Siga estas etapas gerais para solicitar uma linha de crédito pessoal:

1. Revise seu crédito. Revise seu relatório de crédito de AnnualCreditReport.com para ver se você tem alguma nota negativa que possa prejudicar suas chances de ser qualificado. Verifique também sua pontuação de crédito para garantir que você atenda aos requisitos do credor.
2. Credores de pesquisa. Bancos, cooperativas de crédito e alguns credores online geralmente oferecem linhas de crédito pessoais. Faça alguma pesquisa para ver quais têm as taxas mais competitivas.
3. Pré-qualifique e compare cotações. Alguns credores fornecem ofertas personalizadas com base em algumas informações básicas e uma verificação de crédito flexível que não afeta sua pontuação de crédito. Procure uma linha de crédito com a menor taxa percentual anual (APR) e desenhe e pague um cronograma que caiba no seu orçamento.
4. Selecione uma oferta e preencha sua inscrição. Depois de encontrar uma oferta de que goste, você preencherá um formulário completo, que solicitará seus dados pessoais e financeiros. O credor também fará uma consulta de crédito difícil, o que pode diminuir sua pontuação temporariamente em alguns pontos.
5. Carregue a documentação de verificação. A maioria dos credores exige que você carregue a papelada, como declarações fiscais, recibos de pagamento, W-2s e comprovante de endereço.
6. Aguarde a aprovação. O credor pode levar de um dia útil a uma semana ou mais para aprovar seu pedido. Antes de assinar qualquer papelada final, preste muita atenção à sua taxa de juros, quaisquer mínimos de saque e cronograma de pagamento.
7. Comece a sacar de sua linha de crédito. Assim que sua linha de crédito estiver funcionando, você poderá começar a fazer saques conforme necessário.

Onde obter uma linha de crédito pessoal

Linhas de crédito pessoais estão normalmente disponíveis através de bancos, cooperativas de crédito e alguns credores online.

Pode valer a pena verificar primeiro com seu banco atual, pois ele pode oferecer incentivos, como descontos nas taxas de juros, para clientes bancários atuais. No entanto, você não precisa ficar com seu banco atual.

Em vez disso, pesquise para encontrar um credor que ofereça as taxas e taxas mais baixas. Se você encontrar o melhor negócio em uma cooperativa de crédito, talvez seja necessário se tornar um membro antes de abrir uma linha de crédito pessoal.

Prós das linhas de crédito pessoais

• Acesso a fundos quando você precisar deles: Em vez de receber um montante fixo antecipadamente, como faria com um empréstimo tradicional, uma linha de crédito permite sacar dinheiro conforme necessário.
• Pague apenas juros sobre o valor emprestado: Você só pagará juros sobre saques; qualquer valor restante não acumulará juros.
• As taxas de juros podem ser menores que as dos cartões de crédito: Dependendo do seu crédito, você pode obter uma taxa menor do que a encontrada na maioria dos cartões de crédito.
• Opções flexíveis de reembolso: Com uma linha de crédito, você pode fazer pagamentos mínimos durante o período de saque e pagamentos totais de juros e principal assim que o período de saque terminar.

Contras das linhas de crédito pessoais

• Possíveis taxas: Alguns credores cobram taxas de manutenção mensais ou anuais para manter uma linha de crédito aberta, o que pode aumentar seus custos de empréstimo.
• As taxas variáveis ​​podem aumentar ao longo do tempo: Como a maioria das linhas de crédito pessoal tem taxas variáveis, seus custos podem aumentar. Ao contrário de um empréstimo pessoal, você não terá um pagamento mensal fixo que possa incluir em seu orçamento.
• Pode ser difícil qualificar: Os credores normalmente têm requisitos de qualificação mais rigorosos em comparação com outros métodos de financiamento, como cartões de crédito.
• Tentação de exagerar: Com milhares de dólares ao seu alcance, você pode ficar tentado a sacar mais do que precisa. Desembolsar demais pode levar a uma dívida onerosa e difícil de pagar.