O que saber sobre a mais recente extensão de pausa de pagamento em empréstimos estudantis

Presidente Joe Biden e secretário de Educação Miguel Cardona.

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Já se passaram quase três anos desde que as pessoas com empréstimos estudantis federais tiveram que pagar suas dívidas, e o governo Biden anunciou recentemente que os mutuários têm ainda mais tempo.

Em março de 2020, quando a pandemia de coronavírus atingiu os EUA pela primeira vez e prejudicou a economia, o Departamento de Educação dos EUA suspendeu os pagamentos de empréstimos estudantis federais e o acúmulo de juros, proporcionando aos mutuários espaço extra para respirar durante um período financeiro especialmente difícil.

Retomar as contas de mais de 40 milhões de americanos provou ser uma tarefa enorme e complicada, e o feriado nos pagamentos já durou duas presidências e foi prorrogado oito vezes.

Mesmo antes da crise da saúde pública, quando a economia dos Estados Unidos estava passando por um de seus períodos mais saudáveis ​​da história, os problemas atormentavam o sistema federal de empréstimos estudantis, com cerca de 25% – ou mais de 10 milhões de tomadores de empréstimos – inadimplentes ou inadimplentes.

Especialistas dizem que as taxas de dificuldades provavelmente aumentarão apenas com os contratempos da pandemia, o atual aumento acentuado dos preços dos bens de uso diário e o fato de que os mutuários se acostumaram a um orçamento sem empréstimos estudantis.

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Funcionários da Casa Branca esperavam facilitar a transição de volta à vida com pagamentos de empréstimos estudantis, dando primeiro uma grande parcela da dívida.

No entanto, pouco depois de o presidente Joe Biden anunciar seu plano de cancelar até US$ 20.000 em empréstimos estudantis para milhões de americanos, vários grupos conservadores e estados apoiados pelos republicanos atacaram a política nos tribunais. Dois desses processos foram bem-sucedidos, interrompendo pelo menos temporariamente o alívio, e o Departamento de Educação fechou seu portal de pedidos de cancelamento de empréstimos este mês.

Com tanta coisa ainda no ar, o governo Biden adiou novamente a data de vencimento das contas de empréstimos estudantis.

“Seria profundamente injusto pedir aos mutuários que pagassem uma dívida que eles não teriam que pagar, se não fossem os processos infundados movidos por autoridades republicanas e interesses especiais”, disse o secretário de Educação, Miguel Cardona, em um comunicado.

Aqui está o que os mutuários precisam saber sobre como obter mais tempo.

Então, quando exatamente os pagamentos serão retomados?

É um pouco complicado.

Com extensões anteriores da pausa de pagamento, o Departamento de Educação forneceu uma data para quando as contas de empréstimos estudantis seriam retomadas.

Desta vez, deixou as coisas um pouco mais em aberto, dizendo que as contas serão reiniciadas apenas 60 dias depois que o litígio sobre seu plano de perdão de empréstimos estudantis for resolvido e ele puder começar a saldar a dívida.

Portanto, o mais cedo que as contas poderiam vencer novamente seria no final de janeiro, se as contestações legais fossem resolvidas até o final de novembro, embora isso seja improvável.

Se o governo Biden ainda estiver defendendo sua política nos tribunais até o final de junho ou se for incapaz de avançar com o perdão da dívida estudantil até então, disse ele, os pagamentos serão retomados no final de agosto.

Assim, os mutuários têm pelo menos mais dois meses sem as contas e no máximo nove.

E se eu estivesse atrasado em meus empréstimos estudantis?

O governo dos EUA tem poderes extraordinários de cobrança de dívidas federais e pode confiscar restituições de impostos, salários e cheques da Previdência Social dos mutuários se eles atrasarem seus empréstimos estudantis.

Durante a pausa prolongada no pagamento, no entanto, o Departamento de Educação também está facilitando todas as atividades de cobrança, afirmou.

Os mutuários inadimplentes em seus empréstimos estudantis também devem examinar a iniciativa “Fresh Start”, anunciada recentemente, na qual terão a oportunidade de retornar ao status atual.

Ainda devo adiar o refinanciamento?

O especialista em ensino superior Mark Kantrowitz havia recomendado anteriormente que, apesar da chance de obter uma taxa de juros mais baixa, os tomadores de empréstimos federais para estudantes deveriam se abster de refinanciar sua dívida com um credor privado enquanto o governo Biden deliberava sobre como avançar com o perdão. Empréstimos estudantis refinanciados não se qualificariam para o alívio federal.

Agora que os mutuários sabem quanto está por vir no cancelamento do empréstimo – supondo que a política do presidente sobreviva nos tribunais – os mutuários podem querer considerar a opção agora, disse Kantrowitz. Com a expectativa de que o Federal Reserve continue aumentando as taxas de juros, acrescentou, é mais provável que você consiga uma taxa mais baixa com um credor agora do que mais tarde.

Ainda assim, acrescentou Kantrowitz, é provavelmente um pequeno grupo de tomadores de empréstimos para quem o refinanciamento é uma boa opção.

Seria profundamente injusto pedir aos mutuários que pagassem uma dívida que eles não teriam que pagar, não fosse pelos processos infundados movidos por funcionários republicanos e interesses especiais.

Miguel Cardona

Secretário do Departamento de Educação dos Estados Unidos

Ele disse que isso inclui tomadores de empréstimo que não se qualificam para o perdão de Biden – o plano exclui qualquer um que ganhe mais de US$ 125.000 como indivíduo ou US$ 250.000 como família – e aqueles que devem mais em seus empréstimos estudantis do que o governo planeja cancelar. Esses mutuários podem querer refinanciar a parte de sua dívida sobre os valores de alívio, disse Kantrowitz.

Betsy Mayotte, presidente do The Institute of Student Loan Advisors, alertou os mutuários para primeiro entender as proteções federais das quais estão desistindo antes de refinanciar.

Por exemplo, o Departamento de Educação permite que você adie suas contas sem acumular juros se puder provar dificuldades econômicas. O governo também oferece programas de empréstimos perdoados para professores e funcionários públicos.

“O refinanciamento pode gerar uma taxa de juros mais baixa do que as taxas federais de empréstimos estudantis”, disse Mayotte. “Mas sua taxa não importa se você perder o emprego, tiver despesas médicas repentinas, não puder pagar seus pagamentos e descobrir que a inadimplência é sua única opção.”

O que devo fazer com o dinheiro extra durante a pausa?

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Com as manchetes alertando para uma possível recessão e as demissões aumentando, os especialistas recomendam que você tente economizar o dinheiro que normalmente colocaria em sua dívida estudantil a cada mês.

Certos bancos e contas de poupança on-line aumentaram suas taxas de juros e vale a pena procurar o melhor negócio disponível. Você só quer certificar-se de que qualquer conta em que você coloque suas economias seja segurada pelo FDIC, o que significa que até $ 250.000 do seu depósito está protegido contra perdas.

E embora as taxas de juros dos empréstimos estudantis federais estejam em zero, também é um bom momento para fazer progressos no pagamento de dívidas mais caras, dizem os especialistas. A taxa média de juros dos cartões de crédito é atualmente superior a 19%.

Poderia fazer sentido ainda pagar meus empréstimos estudantis?

Se você tem um fundo saudável para dias chuvosos e nenhuma dívida de cartão de crédito, pode fazer sentido continuar pagando seus empréstimos estudantis mesmo durante o intervalo.

Com os juros temporariamente suspensos, todos os pagamentos irão diretamente para o principal de sua dívida, potencialmente encurtando seu cronograma de pagamento, disse Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet.com.

“Você pode continuar fazendo pagamentos todos os meses entrando em contato com seu prestador de serviço ou economizando o dinheiro e fazendo um pagamento fixo em seu empréstimo com juros mais altos antes que os juros voltem a acumular quando o pagamento for reiniciado”, disse Helhoski.

Há uma grande ressalva aqui, no entanto. Se você está inscrito em um plano de pagamento baseado em renda ou buscando o perdão do empréstimo do serviço público, não deseja continuar pagando seus empréstimos.

Isso ocorre porque os meses durante a pausa de pagamento do governo ainda contam como pagamentos qualificados para esses programas e, como ambos resultam em perdão após um determinado período de tempo, qualquer dinheiro que você gaste em seus empréstimos durante esse período apenas reduz o valor que você receberá eventualmente. desculpado.

Mais uma possibilidade: se você se encontra em uma posição financeiramente confortável e não faz sentido continuar pagando seus empréstimos estudantis, doe o dinheiro extra.

Você pode garantir que uma organização seja respeitável usando ferramentas como Wise Giving Alliance ou Charity Navigator do Better Business Bureau, disse Helhoski. Se a instituição de caridade estiver registrada como 501(c)(3), você ainda terá direito a uma redução de impostos.

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