O Federal Reserve elevou a meta da taxa de fundos federais pela oitava vez consecutiva na quarta-feira, em seu esforço contínuo para domar a inflação persistente.
Em sua última reunião, o banco central aprovou um aumento mais modesto de 0,25 ponto percentual, após sinais recentes de que as pressões inflacionárias começaram a esfriar.
“O alívio das pressões inflacionárias é evidente, mas isso não significa que o trabalho do Federal Reserve está concluído”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “Ainda falta muito para chegarmos a 2% de inflação.”
O que a taxa de fundos federais significa para você
A taxa de fundos federais, que é definida pelo banco central dos EUA, é a taxa de juros pela qual os bancos tomam empréstimos e emprestam uns aos outros durante a noite. Embora essa não seja a taxa que os consumidores pagam, os movimentos do Fed afetam as taxas de empréstimos e poupança que os consumidores veem todos os dias.
Esse aumento da taxa corresponderá a um aumento na taxa básica de juros e imediatamente elevará os custos de financiamento para muitas formas de empréstimos ao consumidor – colocando mais pressão sobre as famílias que já estão sob pressão financeira.
“A inflação destruiu os orçamentos domésticos e, em muitos casos, as famílias tiveram que se apoiar nos cartões de crédito para preencher a lacuna”, disse McBride.
Por outro lado, “com as taxas ainda subindo e a inflação caindo, é o melhor dos dois mundos para os poupadores”, acrescentou.
Como taxas de juros mais altas podem afetar seu dinheiro
1. A taxa do seu cartão de crédito aumentará
Como a maioria dos cartões de crédito tem uma taxa variável, há uma conexão direta com o benchmark do Fed. À medida que a taxa de fundos federais aumenta, a taxa básica de juros também aumenta, e a taxa do cartão de crédito segue o mesmo padrão em um ou dois ciclos de cobrança.
“As taxas de juros do cartão de crédito já estão tão altas quanto há décadas”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree. “Enquanto o Fed está tirando um pouco do pé do acelerador quando se trata de aumentar as taxas, os APRs de cartão de crédito quase certamente continuarão subindo pelo menos nos próximos meses, por isso é importante que os titulares de cartões continuem se concentrando em reduzir suas dívidas. .” .”
As taxas percentuais anuais do cartão de crédito estão agora perto de 20%, em média, acima dos 16,3% do ano anterior, de acordo com o Bankrate. Ao mesmo tempo, mais portadores de cartões carregam dívidas mês a mês enquanto pagam juros altíssimos – “essa é uma combinação ruim”, disse McBride.
Com mais de 19%, se você fizesse pagamentos mínimos para o saldo médio do cartão de crédito – que é de $ 5.474, de acordo com a TransUnion – você levaria quase 17 anos para pagar a dívida e custaria mais de $ 7.528 em juros, calculado pelo Bankrate.
Ao todo, esse aumento nas taxas custará aos usuários de cartão de crédito pelo menos US$ 1,6 bilhão adicionais em juros em 2023, de acordo com uma análise separada da WalletHub.
“Um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% continua sendo uma das melhores armas que os americanos têm na batalha contra a dívida do cartão de crédito”, aconselhou Schulz.
Caso contrário, os consumidores devem consolidar e pagar os cartões de crédito com juros altos com um empréstimo pessoal com juros mais baixos, disse ele. “As taxas de novas ofertas de empréstimos pessoais também subiram recentemente, mas se você tiver um bom crédito, poderá encontrar opções com taxas mais baixas do que as que você tem atualmente em seu cartão de crédito”.
2. As taxas de hipoteca permanecerão mais altas
As taxas das hipotecas de 15 e 30 anos são fixas e vinculadas aos rendimentos do tesouro e à economia. À medida que o crescimento econômico desacelerou, essas taxas começaram a cair, mas ainda estão no nível mais alto em 10 anos, de acordo com Jacob Channel, economista sênior da LendingTree.
A taxa média de juros para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está agora em torno de 6,4% – quase 3 pontos percentuais acima dos 3,55% do ano anterior.
“Taxas relativamente altas, combinadas com preços persistentemente altos, significam que comprar uma casa ainda é um desafio para muitos”, disse Channel.
Esse aumento da taxa aumentou o custo de novas hipotecas em cerca de 10 pontos básicos, o que se traduz em aproximadamente US$ 9.360 ao longo da vida útil de um empréstimo de 30 anos, assumindo o empréstimo imobiliário médio de US$ 401.300, descobriu o WalletHub. Um ponto base é igual a 0,01 de um ponto percentual.
“Ainda estamos muito longe de o mercado imobiliário ser realmente acessível, mesmo que recentemente tenha se tornado um pouco mais barato”, disse Channel.
Outros empréstimos imobiliários estão mais ligados às ações do Fed. As hipotecas de taxa ajustável, ou ARMs, e as linhas de crédito de home equity, ou HELOCs, estão atreladas à taxa básica de juros. A maioria dos ARMs ajusta uma vez por ano, mas um HELOC ajusta imediatamente. Já, a taxa média de um HELOC é de até 7,65% de 4,11% há um ano.
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3. Empréstimos para automóveis ficarão mais caros
Embora os empréstimos para automóveis sejam fixos, os pagamentos estão ficando maiores porque o preço de todos os carros está subindo junto com as taxas de juros dos novos empréstimos; portanto, se você planeja comprar um carro, desembolsará mais nos próximos meses.
A taxa média de juros em um empréstimo de carro novo de cinco anos é atualmente de 6,18%, acima dos 3,96% do ano passado.
A última ação do Fed pode aumentar ainda mais a taxa média de juros, embora consumidores com pontuações de crédito mais altas possam garantir melhores condições de empréstimo ou procurar alguns modelos de carros usados para melhores negócios.
Pagar uma taxa anual de 6% em vez de 4% custaria aos consumidores US$ 2.672 a mais em juros ao longo de um empréstimo de carro de US$ 40.000 por 72 meses, de acordo com dados da Edmunds.
“Os custos cada vez maiores de financiamento continuam sendo um desafio”, disse Ivan Drury, diretor de insights da Edmunds.
4. Alguns empréstimos estudantis ficarão mais caros
As taxas federais de empréstimos estudantis também são fixas, portanto, a maioria dos mutuários não será afetada imediatamente. Mas se você está prestes a pedir dinheiro emprestado para a faculdade, a taxa de juros dos empréstimos estudantis federais contraídos para o ano acadêmico de 2022-23 já aumentou para 4,99%, acima dos 3,73% do ano passado e quaisquer empréstimos desembolsados após 1º de julho provavelmente serão iguais. mais alto.
Se você tiver um empréstimo privado, esses empréstimos podem ser fixos ou ter uma taxa variável vinculada às taxas Libor, prime ou T-bill, o que significa que, à medida que o banco central aumenta as taxas, os mutuários provavelmente pagarão mais juros, embora quanto mais irá variar de acordo com o benchmark.
Atualmente, as taxas fixas médias de empréstimos estudantis privados podem variar de pouco menos de 4% a quase 15%, de acordo com o Bankrate. Tal como acontece com os empréstimos para automóveis, eles também variam muito com base na sua pontuação de crédito.
Por enquanto, qualquer pessoa com dívida federal educacional existente se beneficiará de taxas de 0% até o fim da pausa no pagamento, que o Departamento de Educação espera que aconteça ainda este ano.
O que os poupadores devem saber sobre taxas de juros mais altas
A boa notícia é que as taxas de juros das contas de poupança estão finalmente mais altas após a recente série de aumentos de taxas.
Embora o Fed não tenha influência direta nas taxas de depósito, elas tendem a estar correlacionadas a mudanças na taxa de fundos federais alvo e nas taxas de poupança em alguns dos maiores bancos de varejo, que estiveram perto do fundo do poço durante a maior parte da pandemia de Covid. . , estão atualmente em 0,33%, em média.
Além disso, graças, em parte, às despesas gerais mais baixas, as taxas de poupança on-line de alto rendimento chegam a 4,35%, muito mais altas do que a taxa média de um banco tradicional de tijolo e argamassa.
As taxas dos certificados de depósito de um ano em bancos online são ainda mais altas, agora em torno de 4,75%, de acordo com DepositAccounts.com.
À medida que o Fed continua seu ciclo de aumento de juros, esses rendimentos também continuarão a subir. No entanto, você precisa pesquisar para aproveitá-los, de acordo com Yiming Ma, professor assistente de finanças da Columbia University Business School.
“Se você ainda não o fez, é muito importante se beneficiar do ambiente de juros altos obtendo um retorno maior”, disse ela.
Ainda assim, como a taxa de inflação agora é mais alta do que todas essas taxas, qualquer dinheiro na poupança perde poder de compra com o tempo.
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