Perguntas sobre cartão de crédito que as pessoas têm vergonha de fazer, respondidas por consultores financeiros

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Uma foto de um jovem casal trabalhando em suas finanças em uma mesa de jantar.

Navegar pelos prós e contras dos cartões de crédito pode ser complicado se você for iniciante.

FG Trade/Getty



  • Sempre me limitei a um cartão de crédito porque tenho medo de me endividar e diminuir meu score de crédito.
  • Para esclarecer a confusão, fiz perguntas aos consultores financeiros sobre cartões de crédito que muitos têm medo de fazer.
  • Eles esclareceram como funcionam os juros do cartão de crédito, se os adiantamentos em dinheiro valem a pena e o que acontece se você carregar um saldo.
  • Leia o guia do Insider para os melhores cartões de crédito de recompensas.

Sempre que saio com amigos e estamos prestes a pagar a conta do jantar ou das bebidas, o assunto cartões de crédito costuma entrar na conversa. Quando colocamos as cartas na mesa, todos compartilham sua opinião sobre qual é o melhor e a que tipo de vantagens eles têm acesso.

Como alguém que tem medo de assumir qualquer dívida de cartão de crédito ou fazer qualquer coisa para diminuir minha pontuação de crédito, geralmente guardo suas sugestões no fundo do meu cérebro e continuo a viver minha vida com apenas um único cartão de crédito.

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No entanto, sempre me pergunto se estou realmente sendo financeiramente inteligente ao limitar minha exposição a cartões de crédito. A verdade é que tenho muitas perguntas financeiras que tenho vergonha de fazer, porque sinto que, aos 34 anos, deveria saber a resposta para a maioria delas.

Em um esforço para garantir que não seja vítima de nenhum erro financeiro, conversei com consultores financeiros e fiz a eles as perguntas mais comuns envolvendo cartões de crédito. Suas respostas esclareceram dúvidas e confusões sobre coisas que eu nunca soube antes. Aqui está o que eles disseram.

Estamos focados aqui nas recompensas e vantagens que acompanham cada cartão. Esses cartões não valerão a pena se você estiver pagando juros ou multas por atraso. Ao usar um cartão de crédito, é importante pagar o saldo integral a cada mês, fazer os pagamentos no prazo e gastar apenas o que você pode pagar.

Quantos cartões de crédito você deve ter?

A maioria dos meus amigos tem mais cartões de crédito do que podem contar em uma mão. Eu tenho somente um. Isso me fez pensar quantos cartões de crédito uma pessoa deveria ter.

O planejador financeiro certificado Andrew Rosen disse que a resposta depende de quão responsável você é com os cartões de crédito e de sua própria situação financeira.

“Como consultor financeiro, tenho quatro cartões de crédito e os trato como cartões de débito, o que significa que os pago no mesmo dia em que os uso”, diz Rosen.

Se você for seguir esse caminho, pode ser uma boa ideia garantir que esses cartões de crédito o beneficiem de maneiras diferentes. Rosen diz que tem um cartão para ganhar dinheiro de volta, outro para pontos de viagem, um para compras na Amazon e outro específico para a companhia aérea que ele usa com mais frequência.

Preciso carregar um saldo para construir o crédito?

Em uma conversa anterior com uma amiga, lembro-me dela compartilhando sua estratégia de cartão de crédito de carregar um saldo todos os meses para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Como alguém que paga seu saldo o mais rápido possível, me perguntei se estava diminuindo minha pontuação de crédito ao fazer isso.

A resposta é não.

O planejador financeiro certificado Jason Noble diz que essa rota geralmente não o ajudará a obter crédito e, provavelmente, custará dinheiro devido aos pagamentos de juros.

A Noble menciona que também pode diminuir sua pontuação de crédito, e isso se deve ao fato de seu histórico de pagamentos representar 35% de sua pontuação de crédito e o valor devido representar 30%.

“O histórico de pagamentos leva em consideração se você pagou suas contas de crédito em dia e faz pagamentos consistentes, enquanto o valor devido mostra quanto você deve em relação ao total de crédito disponível”, diz Noble.

É por isso que manter um saldo pode ser contraproducente em termos de aumentar sua pontuação de crédito.

Devo aproveitar os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito?

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APR de introdução de 0% em transferências de saldo por 18 meses e em compras por 6 meses

TAEG normal

14,99% – 25,99% Variável

APR de introdução de 0% em transferências de saldo por 21 meses (as transferências devem ser concluídas dentro de 4 meses após a abertura da conta) e em compras por 12 meses

TAEG normal

16,74% – 27,49% Variável

APR de introdução de 0% em compras e transferências de saldo nos primeiros 15 meses

TAEG normal

17,99% – 26,74% Variável

No início deste ano, eu precisava de um influxo de dinheiro para pagar uma compra inesperada e cara que tive que fazer. Quando eu estava explorando maneiras de obter acesso a dinheiro rápido, me deparei com a opção de fazer um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito, que permite sacar dinheiro de sua conta de cartão de crédito, mas não sem uma taxa. Acabei não fazendo isso e pedindo dinheiro emprestado a um amigo, mas me perguntei se, no futuro, isso seria uma boa ideia.

A Noble diz que, de um modo geral, você não deve aproveitar os adiantamentos em dinheiro devido às taxas de juros mais altas associadas a esse tipo de transação.

“Um cartão de crédito específico pode oferecer uma APR baixa ou de 0% em um adiantamento em dinheiro, mas leia as letras miúdas, pois normalmente há prazos em que o saldo precisa ser pago ou você obterá uma taxa de juros mais alta”, diz Noble.

Quando você precisa de dinheiro rapidamente e está pensando em fazer um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito, Noble diz apenas lembre-se de que nenhum cartão de crédito emprestará dinheiro de graça por um longo período de tempo.

“Eles estão no negócio para obter taxas de transação do negócio e as taxas de juros dos consumidores”, diz Noble.

Como funciona a APR do cartão de crédito?

Recentemente, decidi comprar um segundo cartão de crédito e estou encontrando muitas ofertas de APR de 0% que, após um certo período de tempo, voltam a subir para uma APR de 18 a 20%. Embora eu entenda que APR significa taxa anual e é quanto você pagará de juros sobre o dinheiro emprestado para compras com cartão de crédito, eu me perguntei se havia mais alguma coisa que eu precisava saber sobre APRs.

A Noble diz que a APR só entrará em jogo quando você não pagar o saldo total do extrato. Por exemplo, se você tiver um saldo de $ 3.000 em um cartão de crédito com uma TAEG de 18%, nesse mês serão cobrados cerca de 1,5% de juros (a TAEG dividida pelo número de meses em um ano), que seria de $ 45.

“Lembre-se de que $ 45 agora foram adicionados ao novo saldo e estão sujeitos a juros cobrados no futuro”, diz Noble. “Se você não pagou o saldo e agora deve $ 3.045 no próximo mês, seus juros seriam de $ 45,67.”

Como posso me beneficiar fazendo uma transferência de saldo em um cartão de crédito?

Alguns de meus amigos recentemente se encontraram em dívidas de cartão de crédito e fizeram transferências de saldo para um novo cartão de crédito. Embora nunca tenha feito isso antes, fiquei curioso para saber os benefícios dessa estratégia.

A Noble diz que, se você encontrar um cartão de crédito que ofereça 0% nas transferências de saldo, poderá transferir dinheiro de um cartão de crédito com APR alto para outro cartão de crédito, obtendo 0% sobre esse saldo por um tempo limitado.

Embora possa parecer uma boa opção, Noble diz para estar ciente de que muitos cartões de crédito têm taxas de transferência de saldo, mesmo que haja uma oferta introdutória de 0%, e essas taxas podem afetar sua decisão se forem altas.

“Se você seguir esse caminho, tenha um plano para pagar todo o saldo antes que esse tempo acabe para economizar dinheiro com taxas de juros”, diz Noble.

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