Por que o método bola de neve da dívida funciona – mesmo que custe mais dinheiro

Fonte da imagem: Getty Images

Muitas vezes, a melhor saída é passar.


Pontos chave

  • Existem várias formas de quitar dívidas, tanto priorizando contas diferentes quanto consolidando sua dívida.
  • O método da bola de neve da dívida pode custar mais em juros, mas é psicologicamente satisfatório e vai te ensinar muito sobre como administrar o dinheiro.
  • Em última análise, o melhor método é aquele que você seguirá até se livrar das dívidas.

Sair da dívida não é uma coisa fácil de fazer – acredite em mim, eu já passei por isso. E embora gerenciar minha dívida e depois pagá-la no início deste ano tenha me feito melhor com dinheiro, é um meio drástico de melhorar o conhecimento de finanças pessoais. Se você está olhando para suas finanças e se preocupando com o quanto deve, pode estar se perguntando qual é a melhor maneira de pagar a dívida.

Em um sentido muito real, a melhor maneira de fazer uma coisa difícil é de qualquer maneira que você seguir. Afinal, não adianta escolher um método de pagamento de dívida, experimentá-lo por alguns dias ou semanas, depois se desviar e desistir.

Pessoalmente, obtive muito sucesso com o método bola de neve da dívida e o tenho recomendado a outras pessoas, embora possa ser uma maneira mais cara de lidar com dívidas do que outras técnicas. Então, o que é o método da bola de neve da dívida e por que funciona tão bem, apesar dos custos extras?

A bola de neve da dívida

Existem algumas maneiras diferentes de pagar dívidas, e um dos termos que você ouvirá muito é “bola de neve da dívida”. A primeira coisa que você precisa decidir é como priorizar seu pagamento se você deve dinheiro a vários credores.

No método bola de neve da dívida, você envia dinheiro extra para sua menor dívida primeiro, enquanto faz pelo menos pagamentos mínimos para suas outras dívidas (porque você definitivamente não quer atrasar esses pagamentos). Então, quando a menor dívida for paga, você transfere esse dinheiro extra para a próxima dívida menor e assim por diante. Finalmente, você está com apenas uma dívida restante, a sua maior, e está enviando todo o dinheiro do pagamento da dívida para ela. Começa como uma pequena bola de neve rolando ladeira abaixo, mas quando você está em sua última dívida, é uma bola de neve muito maior. Esta não é a única maneira de pagar a dívida, é claro.

Outros métodos

Outro método de pagamento de dívidas muito elogiado é a “avalanche de dívidas”. Você ainda está olhando para suas dívidas e priorizando sua ordem de pagamento, mas desta vez você está olhando para as taxas de juros que estão sendo cobradas, em vez de valores, e gastando mais na dívida com a taxa de juros mais alta primeiro, depois terminando com a dívida com taxa de juros mais baixa. Portanto, com esse método, você provavelmente pagará menos juros enquanto se livra de suas dívidas.

Outro método de pagamento de dívida que você pode considerar é a consolidação de dívidas. Neste método, você abre um cartão de crédito de transferência de saldo ou obtém um empréstimo (como um empréstimo pessoal ou um empréstimo imobiliário, se você possui uma casa), usa-o para pagar suas dívidas existentes e, em seguida, paga o cartão de crédito ou empréstimo , então você só terá um pagamento para gerenciar. Esse método também pode economizar dinheiro com juros, mas é importante ter um plano para evitar dívidas futuras, caso contrário, você acabará com o mesmo problema de dívida novamente – mas possivelmente agora também com um empréstimo ou um grande saldo de cartão de crédito para pagar, além de qualquer nova dívida contraída.

Você também pode optar por trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferece alívio da dívida. A agência irá ajudá-lo a gerenciar o pagamento de sua dívida e negociar com seus credores para reduzir suas taxas de juros e renunciar a algumas das taxas que você pode ter incorrido. Você pode ter que jurar usar o crédito durante o período de pagamento (geralmente de três a cinco anos) e ter seu crédito monitorado. Este é certamente preferível ao meio mais drástico de se livrar da dívida (que deve ser o seu último recurso, pois tem grandes consequências para o seu crédito): a declaração de falência.

Por que aumentar sua dívida como uma bola de neve?

Muitos gurus financeiros são defensores do método da bola de neve da dívida e, tendo vivido isso este ano, estou de acordo. Depois de obter esse tipo de pagamento de dívida, é muito gratificante ver suas contas de dívida desaparecerem uma a uma. Eu tinha alguns saldos muito pequenos de APR de 0% com os quais comecei, então, embora tenha perdido algum dinheiro para pagamentos de juros em minhas outras dívidas por não priorizar essas primeiro (a la avalanche de dívidas), obtive algumas vitórias iniciais no processo , dando-me motivação para continuar. Então, todo mês, eu fazia cada vez menos pagamentos em contas diferentes, terminando com pagamentos em apenas uma conta. E a essa altura, minha “bola de neve” era enorme e terminei o pagamento da dívida meses antes do que esperava originalmente.

Outro bônus da bola de neve da dívida? Você fica totalmente próximo e pessoal com sua dívida. Se você é o tipo de pessoa que aprende fazendo, isso o ensinará como realmente se aprofundar em suas finanças e ver como evitar problemas no futuro. Como aprendi repetidas vezes, na vida, às vezes a melhor saída é passar.

Com tanta incerteza econômica à medida que entramos em 2023, agora é um momento ruim para carregar muitas dívidas com juros variáveis. Seja qual for o método de pagamento da dívida que você escolher, é importante cumpri-lo, pois, em última análise, o melhor método de pagamento da dívida é aquele que funciona para você pessoalmente.

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