Propostas de poupança emergencial no Secure 2.0 podem aumentar a segurança financeira

Conseguir o dinheiro para cobrir uma despesa de emergência inesperada pode ser um desafio para muitos indivíduos e famílias.

Estudos mostram que uma despesa inesperada de até US$ 400 pode levar as pessoas a fazerem empréstimos para cobrir os custos. Quando confrontados com tais contas, os trabalhadores podem ser tentados a usar suas contas de poupança para aposentadoria.

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CNBC Pro

Agora, novas disposições na legislação de aposentadoria chamadas Secure 2.0 avançando no Capitólio tornariam mais fácil para os trabalhadores reservar fundos de emergência.

A primeira mudança faria com que os patrocinadores do plano de aposentadoria pudessem inscrever automaticamente os funcionários para reservar até US$ 2.500 de dinheiro após impostos em uma poupança de emergência separada, juntamente com suas contas de aposentadoria. Os trabalhadores poderiam transferir dinheiro para as contas de poupança de emergência automaticamente por meio do desconto em folha de pagamento.

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A segunda mudança permitiria que os participantes do plano de aposentadoria retirassem até US$ 1.000 de suas economias de aposentadoria por ano civil para cobrir despesas de emergência sem incorrer em multa. No entanto, o mutuário teria que repor esses fundos nos três anos seguintes antes de fazer outro saque semelhante.

Notavelmente, um plano para contas de poupança de emergência autônomas separadas fora dos planos de aposentadoria não entrou na legislação. Isso poderia ter ajudado os quase 50 milhões de trabalhadores que não têm acesso a planos de aposentadoria por meio de seus empregadores, disse Shai Akabas, diretor de política econômica do Centro de Políticas Bipartidárias.

“Estou cautelosamente otimista de que nos próximos um ou dois anos isso poderá aprovar alguma outra legislação que permita aos empregadores estabelecer isso separado e separado do plano de aposentadoria também”, disse Akabas.

Progresso após seis anos de esforços bipartidários

Ainda assim, as mudanças de poupança de emergência, particularmente as contas secundárias de US$ 2.500, podem fazer uma grande diferença, disse ele, após os esforços que começaram em 2016 com a aposentadoria por aposentadoria do Bipartisan Policy Center e uma proposta subsequente de Sens. Cory Booker, DN.J., e Todd Young, R-Ind.

“É preciso prestar mais atenção aos desafios de economia de emergência neste país e mais ferramentas fornecidas aos americanos comuns”, disse Young em um recente painel do Bipartisan Policy Center.

Embora algumas empresas já tenham começado a testar planos de poupança de emergência para funcionários, uma diferença fundamental é que essa legislação lhes dará a capacidade de inscrever participantes automaticamente, observou Akabas.

Sem fundos de emergência dedicados, os indivíduos muitas vezes recorrem às suas contas de aposentadoria quando enfrentam um déficit de caixa, o que pode levar ao desmoronamento de sua segurança financeira.

Trabalhadores demitidos invadindo seus fundos de aposentadoria

Após a pandemia de Covid-19, o Congresso tornou esses ativos de aposentadoria mais acessíveis, o que foi um alerta sobre o quanto as pessoas tendem a se apoiar em seus planos de aposentadoria quando estão financeiramente comprimidas, de acordo com Jeff Cimini, chefe de produto de aposentadoria na Voya Financial.

“Eles levaram muito mais do que esperávamos”, disse Cimini.

Como a alta inflação elevou o custo de vida, os poupadores de aposentadoria ainda estão recorrendo a suas contas de aposentadoria para ajudar a cobrir os déficits de caixa. Dados recentes do Vanguard Group mostraram que a parcela de poupadores de aposentadoria que retirou de seus 401(k)s para cobrir dificuldades financeiras atingiu um recorde em outubro.

Sem resolver o déficit de poupança de curto prazo, será impossível resolver as necessidades de poupança de aposentadoria de longo prazo, disse Cimini.

“A Voya apóia enormemente o estabelecimento de uma opção de poupança de emergência no contexto de um plano de aposentadoria”, disse Cimini.

Grandes empregadores provavelmente liderarão a adoção

Thomas Barwick | visão digital | GettyImages

A combinação de uma conta de aposentadoria com um fundo de emergência pode ajudar a comunicar aos funcionários que eles precisam reservar fundos para suas necessidades de curto e longo prazo. Assim que o fizerem, seus fundos de aposentadoria não serão o primeiro lugar de onde eles se retirarão.

“Estamos muito otimistas de que isso realmente terá um grande impacto na segurança da aposentadoria de longo prazo para a força de trabalho dos EUA”, disse Cimini.

Patrocinadores de planos maiores provavelmente liderarão o caminho com a adoção dessas disposições, previu Cimini.

As empresas já começaram a experimentar benefícios de poupança de emergência. A empresa de investimentos BlackRock criou uma Iniciativa de Poupança de Emergência filantrópica que testou ofertas com empresas como a empresa de serviços de folha de pagamento ADP e a varejista de eletrônicos de consumo Best Buy.

A maioria das pessoas não economiza dinheiro, a menos que seu empregador, de alguma forma, faça isso por meio de um desconto na folha de pagamento.

Suze Orman

especialista em finanças pessoais

A especialista em finanças pessoais Suze Orman é co-fundadora da empresa fintech SecureSave, que permite que os empregadores estabeleçam fundos de emergência para funcionários que incluem contribuições automáticas e correspondências.

“Os empregadores precisam se envolver nisso, porque a maioria das pessoas não economizará dinheiro a menos que o empregador de alguma forma faça isso por eles por meio de uma dedução na folha de pagamento”, disse Orman em um recente painel do Bipartisan Policy Center.

As mudanças propostas para o Secure 2.0 são um grande reconhecimento do Congresso de que a mudança é necessária, disse Timothy Flacke, co-fundador e diretor executivo da Commonwealth, uma organização sem fins lucrativos focada na construção de segurança financeira para populações vulneráveis ​​que está trabalhando com a iniciativa da BlackRock.

“O Congresso disse essencialmente que a segurança financeira de curto prazo é importante”, disse Flacke. E isso por si só é um grande negócio.

As mudanças podem não significar que todos de repente terão amplas economias de emergência, disse ele. Mas eles farão com que o dinheiro reservado seja muito mais possível para as pessoas, o que é um ótimo começo.

“Existem pessoas reais por aí que enfrentarão emergências financeiras muito reais, de custo muito alto e muito dolorosas, que agora têm muito mais probabilidade de ter algumas centenas de dólares de seu próprio dinheiro para sacar”, disse Flacke.

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