Secure 2.0 libera o Congresso e trará mudanças no sistema de aposentadoria

Michael Godek | Momento | GettyImages

Três anos após o Secure Act de 2019 ter introduzido as primeiras grandes mudanças no sistema de aposentadoria dos EUA em mais de uma década, mais modificações estão a caminho.

Dezenas de provisões relacionadas à aposentadoria conhecidas coletivamente como “Seguro 2.0” estão incluídas em um projeto de lei de apropriações de US$ 1,7 trilhão que recebeu aprovação da Câmara na sexta-feira – após a aprovação do Senado na quinta-feira – e seguirá para o presidente Joe Biden para sua assinatura.

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O Secure 2.0 “corrige as lacunas que deixaram algumas pessoas à margem da poupança para a aposentadoria, incapazes de acessar os planos de aposentadoria no local de trabalho que fazem tanto bem ao estabelecer a capacidade e o hábito de economizar”, disse Susan Neely, presidente e CEO do American Council das Seguradoras de Vida.

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“Trabalhadores de meio período, cônjuges de militares, funcionários de pequenas empresas e tomadores de empréstimos estudantis são apenas alguns que se beneficiarão e terão uma chance melhor de se posicionar para uma aposentadoria financeiramente mais segura como resultado da ação do Congresso hoje”, disse Neely. .

As disposições do Secure 2.0 destinam-se a desenvolver melhorias no sistema de aposentadoria que foram implementadas sob o Secure Act de 2019. Essas mudanças incluíram dar aos trabalhadores de meio período melhor acesso aos benefícios de aposentadoria e aumentar a idade quando as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, de certas contas de aposentadoria devem começar – de 70 anos e meio para 72 anos.

Mudanças no plano de aposentadoria na conta de gastos coletivos

Desta vez, algumas das muitas disposições que estão no projeto de lei de dotações maciças incluem:

  • Exigindo inscrições automáticas 401(k): Os empregadores seriam obrigados a inscrever automaticamente os funcionários em seu plano 401(k) a uma taxa de pelo menos 3%, mas não mais de 10%. As empresas com 10 ou menos trabalhadores e as novas empresas em atividade há menos de três anos estão entre as que seriam excluídas do mandato.
  • Aumentar a idade em que os RMDs precisariam começar: O projeto de lei atual aumentaria de 72 para 73 anos em 2023 e depois para 75 anos em 2033. Além disso, a penalidade por não tomar RMDs seria reduzida para 25% e, em alguns casos, 10%, dos atuais 50 anos. %.
  • Criação de contribuições de “recuperação” maiores para poupadores de aposentadoria mais velhos: De acordo com a lei atual, você pode colocar $ 6.500 extras anualmente em seu 401 (k) quando atingir a idade de 50 anos. O seguro 2.0 aumentaria o limite para $ 10.000 (ou 50% a mais do que o valor normal de recuperação) a partir de 2025 para as idades dos poupadores 60 a 63. Os valores recuperados também seriam indexados pela inflação. Além disso, todas as contribuições de recuperação estarão sujeitas ao tratamento Roth (ou seja, não antes dos impostos), exceto para trabalhadores que ganham US$ 145.000 ou menos.
  • Ampliando as opções de correspondência 401(k) do empregador: Uma proposta tornaria mais fácil para os empregadores fazerem contribuições aos planos 401(k) em nome dos funcionários que pagam empréstimos estudantis, em vez de economizar para a aposentadoria.
  • Melhorar o acesso dos trabalhadores a poupanças de emergência: Uma disposição permitiria que os funcionários retirassem até US$ 1.000 de sua conta de aposentadoria para despesas de emergência sem ter que pagar a multa de imposto típica de 10% por retirada antecipada se tivessem menos de 59 anos e meio. As empresas também podem permitir que os trabalhadores criem uma conta de poupança de emergência por meio de deduções automáticas na folha de pagamento, com um limite de US$ 2.500.
  • Aumentar o acesso dos trabalhadores de meio período às contas de aposentadoria: O Secure Act original fez com que os trabalhadores de meio período que reservassem entre 500 e 999 horas por três anos consecutivos pudessem se qualificar para o 401 (k) de sua empresa. O Secure 2.0 reduz isso em dois anos. As empresas já foram obrigadas a conceder qualificação a funcionários que trabalham pelo menos 1.000 horas em um ano.
  • Ajudar os trabalhadores que estão pagando empréstimos estudantis a economizar para a aposentadoria: O Secure 2.0 torna mais fácil para os empregadores fazer contribuições para planos 401(k) (e planos de trabalho semelhantes) em nome de funcionários que estão fazendo pagamentos de empréstimos estudantis em vez de contribuir para seu plano de aposentadoria.
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  • Aumentando quanto pode ser colocado em um contrato de anuidade de longevidade qualificado: Atualmente, o máximo que pode entrar em um QLAC é $ 135.000 ou 25% do valor de suas contas de aposentadoria, o que for menor. O Secure 2.0 elimina o limite de 25% e aumenta o valor máximo permitido em um QLAC para US$ 200.000.
  • Alterando as regras mínimas de distribuição exigidas para Roth 401(k)s: Atualmente, enquanto Roth IRAs vêm sem RMDs durante a vida do proprietário da conta original, esse não é o caso de Roth 401(k)s. A partir de 2024, a exigência de distribuição pré-morte seria eliminada.
  • Ampliando os usos para o dinheiro não utilizado da poupança da faculdade: Uma disposição permitiria rolagens isentas de impostos e penalidades para Roth IRAs de 529 contas de poupança universitárias com pelo menos 15 anos de idade, dentro dos limites.
  • Ajudando esposas de militares a terem acesso a planos de aposentadoria: O Secure 2.0 cria créditos fiscais para pequenas empresas que permitem que cônjuges de militares se inscrevam imediatamente em seu plano e se qualifiquem para aquisição imediata de qualquer correspondência do empregador.

O projeto de lei também inclui incentivos para que as pequenas empresas estabeleçam planos de poupança para a aposentadoria de seus trabalhadores, incentiva os indivíduos a reservar poupanças de longo prazo e facilita que as anuidades sejam uma opção de renda para os aposentados.

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