Seis dicas para cortar gastos, quitar dívidas e aumentar seu dinheiro em 2023

Da inflação às altas taxas de juros e uma possível recessão, este ano foi um começo difícil para a maioria dos canadenses, em termos financeiros. Mas aqui está um lado positivo: os blás financeiros podem lhe dar um pouco de força extra para cumprir suas resoluções de ano novo em 2023.

Os preços exorbitantes tornam mais fácil domar qualquer impulso de compra persistente após as férias. Os altos custos dos empréstimos aumentam a urgência das metas de redução da dívida. A incerteza econômica é um poderoso motivador para finalmente atender a um fundo cada vez menor para os dias chuvosos. E o mercado financeiro de cabeça para baixo de 2022, no qual tanto as ações quanto os títulos sofreram uma surra, é um bom lembrete de por que vale a pena ser um investidor disciplinado.

Aqui estão seis maneiras de aproveitar o poder da desgraça econômica e da melancolia para moldar suas finanças:

Use uma tigela de vidro para reduzir o desperdício de alimentos

Depois de viver com alta inflação de alimentos ao longo de 2022, você provavelmente já aprendeu algumas estratégias para reduzir sua conta do supermercado. Se você já trocou vegetais frescos por congelados e feijões enlatados por secos, o especialista em finanças pessoais Kerry Taylor sugere que você mude sua atenção para o que acaba em sua lixeira toda semana.

As estimativas de quanto custa o desperdício de alimentos para uma família canadense média variam de cerca de US$ 1.300 a quase US$ 1.800 por ano. Para reduzir o que você joga fora, considere colocar ingredientes não utilizados e sobras em uma tigela de vidro em sua geladeira, Sra. Taylor disse.

A ideia é resgatar alimentos não consumidos dos cantos esquecidos de sua geladeira – onde provavelmente apodrecerão – e trazê-los para o primeiro plano, Sra. Taylor disse. “Se você vê, não pode ignorar.”

Então, ela recomenda, escolha um dia da semana para usar o que acabou na tigela. EM. A abordagem de Taylor é inspirada por um estudo canadense conduzido por cientistas comportamentais com a gigante de bens de consumo Unilever. A pesquisa descobriu que ter um dia de “consumo” designado, juntamente com uma maneira fácil de combinar as sobras, ajudou as famílias a reduzir o desperdício em cerca de um terço.

O relatório fornece um princípio simples para transformar suas probabilidades comestíveis em uma refeição: você precisará de uma base, como arroz, macarrão ou pão; uma fruta ou legume; uma proteína, como carne ou ovos; E um molho ou temperos para amarrar tudo junto.

É assim que a Sra. Taylor trabalha seu caminho através de sua tigela de sobras. Wraps, ensopados, sopas e batatas fritas são as receitas preferidas de sua família para aproveitar ao máximo as sobras.

O preço das massas está subindo, mas os descontos podem ser os próximos

Alimente seu fundo de emergência mesmo se você tiver que pausar suas contribuições para a aposentadoria

Se sua caixa verde precisa de uma dieta, seu fundo de emergência pode precisar de algum aumento.

Durante anos, empréstimos baratos tornaram mais fácil para os canadenses contar com linhas de crédito para cobrir despesas de emergência. Mas com as taxas de juros agora em torno de 6% em média para linhas de crédito de home equity e 9% para LOCs pessoais, isso se tornou uma proposta muito mais cara.

É hora de voltar a um dos princípios básicos das finanças pessoais, diz o planejador financeiro Robb Engen. Em uma emergência, o dinheiro supera o crédito. Se o seu fundo de emergência está parecendo escasso, agora é a hora de alimentá-lo com uma dieta constante de contribuições em dinheiro, disse ele. A regra clássica para uma reserva adequada para dias chuvosos é reservar entre três e seis meses de despesas de subsistência.

Tudo bem se você tiver que desacelerar ou pausar as transferências para suas contas de investimento enquanto trabalha até o limite de caixa de emergência prescrito, disse o Sr. Engen, autor do blog de finanças pessoais Boomer and Echo.

Aumentar seus buffers de caixa também pode servir para atenuar o impacto de quaisquer choques de pagamento que possam ocorrer em 2023, como uma renovação de hipoteca a uma taxa de juros mais alta, acrescentou.

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Compre tecnologia recondicionada

As emergências financeiras geralmente vêm em dois tipos: aquelas em que sua renda cai e aquelas em que você se depara com despesas inesperadas. Na última situação, você pode economizar algum dinheiro comprando itens recondicionados.

Se você precisar substituir um laptop, TV, aspirador de pó e outros aparelhos domésticos essenciais, a Sra. Taylor recomenda verificar as opções para comprar tecnologia restaurada com grandes descontos.

Apple, Nintendo e Dyson estão entre as empresas que vendem seus próprios produtos recondicionados, que geralmente são cuidadosamente inspecionados e reembalados para devolução do cliente. Além disso, o eBay Canadá tem um programa para eletrônicos de consumo renovados e pequenos eletrodomésticos. A empresa diz que seu selo “certificado recondicionado” garante condições como novas e as compras vêm com garantia de dois anos.

Ataque sua hipoteca – mas também jogue na defesa

Se você é proprietário de uma casa e seu fundo para dias chuvosos já está bem abastecido, convém resolver sua hipoteca. Dada a incerteza das perspectivas econômicas atuais, o Sr. Engen sugere uma estratégia que permite que você simultaneamente ataque sua maior dívida e, ao mesmo tempo, deixe a porta aberta para uma retirada rápida se surgirem emergências financeiras.

Em vez de fazer um grande pagamento em sua hipoteca, o Sr. A Engen propõe optar por pagamentos acelerados, que podem ser interrompidos a qualquer momento. Tanto uma contribuição extra única para sua hipoteca quanto o aumento da frequência de seus pagamentos parcelados reduzirão os juros e reduzirão seus custos de amortização. Mas o Sr. Engen vê a primeira abordagem como mais arriscada: uma vez que você investiu uma quantia maior de dinheiro em um pré-pagamento de hipoteca, “você não pode recuperá-lo se algo der errado”.

Para onde as taxas de hipoteca – fixas e variáveis ​​- podem chegar em 2023?

Diga sim aos GICs – com moderação

Os certificados de investimento garantidos são um dos poucos lugares onde as taxas de juros mais altas se transformaram em uma vitória para os poupadores, com os bancos agora oferecendo retornos de 5% ou mais sobre esses investimentos de baixo risco.

Colocar algum dinheiro em GICs com essas taxas atraentes pode ser uma boa maneira para os canadenses que estão se aposentando gerarem retornos estáveis ​​para cobrir alguns anos de despesas de vida de curto prazo, disse o Sr. disse Eng.

Mas os GICs não substituem o investimento em uma carteira bem diversificada de ações e títulos, que tem retornos esperados de longo prazo mais altos, alertou. E para os canadenses mais jovens, esses investimentos superseguros têm uso limitado, acrescentou. Eles estão longe de ser ideais para um fundo de emergência, já que a maioria exige que os poupadores bloqueiem seu dinheiro por um período de tempo. Além disso, geralmente não é possível adicionar contribuições a um GIC existente.

Ainda assim, os GICs podem funcionar bem para uma meta de curto prazo para a qual você já economizou uma quantia significativa de dinheiro, como economizar para um casamento que ainda está a muitos meses de distância.

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Pare de investir em ioiô

Se você ficou tentado a vender todas as suas ações e títulos durante o mercado de montanha-russa de 2022, pode ser um sinal de que precisa reavaliar sua tolerância ao risco, Sr. disse Eng.

Carregar ativos de risco, como ações de tecnologia e criptomoedas, quando o mercado está em alta, apenas para fugir para a segurança de investimentos como GICs durante uma recessão, é o que o Sr. Engen chama de investimento ioiô. Isso normalmente leva os investidores a voltarem ao mercado somente depois que alguns dos grandes ganhos em uma recuperação do mercado já ocorreram, acrescentou.

Uma abordagem melhor é determinar quanta volatilidade do mercado você pode preparar, construir um portfólio diversificado que corresponda à sua tolerância ao risco e cumpri-lo, Sr. disse Eng.

É uma lição. Engen aprendeu em primeira mão como um investidor novato há quase 14 anos. No início de 2009, logo após a quebra do mercado financeiro de 2008, ele investiu um bônus de emprego em GICs em vez do mercado de ações. Doze meses depois, as ações haviam alcançado um ganho de 27%. Enquanto isso, o Sr. O dinheiro da Engen estava bloqueado em GICs que renderam um retorno anual médio de menos de 6% em cinco anos.

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